Artikel 6 von 8 der Artikelserie: Die Jahresplanung ist ein wichtiger Bestandteil des Vermögensaufbaus

Heute möchte ich auf meine persönlichen Planwerte eingehen. In meiner Jahresplanung habe ich mich für eine niedrige Besparung mit einer jährlichen Wertsteigerung von 10% entschieden um meine Zielwerte (Endkapital und Tag der finanziellen Unabhängigkeit) zu erreichen. Da ich regelmäßig bis zu 5-mal mehr spare als geplant, habe ich einen weiteren zusätzlichen Puffer für Zeiten in denen es mal eng wird mit der Besparung oder der Performance. Ihr solltet bei der Besparung darauf achten, dass ihr mit einem Wert rechnet den ihr nahezu immer sparen könnt. Also auch bei längerer Krankheit oder Arbeitslosigkeit.

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Ein zu hoher Wert macht wenig Sinn, wenn er in der Praxis nur mit Mühe erreicht werden kann. Hier geht es schließlich um sehr lange Ansparzeiträume, da soll es am Ende kein Aufschrei geben aufgrund einer Fehlplanung. Ein niedriger monatlicher Sparbetrag bedeutet auch nicht, dass ihr nicht dauerhaft deutlich darüber hinaus sparen könnt.

Bei eurem Zielwert solltet ihr euch auch genau überlegen ob der Betrag wirklich so hoch sein muss wie ermittelt. Als Beispiel möchte ich die viel zitierte eine Million Euro nennen. Würden nicht auch 750.000 Euro ausreichen? Eine Optimierung dieses Wertes führt zu einer deutlich besseren und realistischeren Jahresplanung.

Als letztes ist noch die jährliche Rendite wichtig. Auch hier macht es keinen Sinn mit hohen unrealistischen Werten zu rechnen. Schaut lieber in die Vergangenheit. Wie viel Rendite konntet ihr im Schnitt erzielen? Ist erkennbar dass ihr mit den Jahren und wachsender Erfahrung eure Ergebnisse verbessern konntet? Versucht einen guten Mittelwert zu finden, damit euch eure Planung in schwachen Börsenjahren nicht um die Ohren fliegt.

Wenn ihr eure Hausaufgaben richtig gemacht habt, dann wisst ihr jetzt wie viel ihr monatlich ansparen müsst, welche Rendite ihr Jahr für Jahr erzielen solltet um eurer Endkapital am Tag X zu erreichen. Damit ich bis zum finalen Tag der finanziellen Unabhängigkeit mit meinen Werten arbeiten kann, habe ich mir eine Jahresplanung für den gesamten Zeitraum in Excel erstellt.

Die Planzahlen beginnen am Starttag und enden am Tag X, dem Tag meiner finanziellen Freiheit. Die Exceldatei besteht aus 8 Blöcken mit jeweils 5 Jahren. Insgesamt können in der Datei somit 40 Jahre dargestellt werden. Angenommen ihr braucht noch 20 Jahre bis zu eurem Ziel, dann reicht es wenn ihr nur die ersten 4 Blöcke mit je 5 Jahren verwendet. Anhand der monatlichen Besparung und der geplanten Rendite könnt ihr Jahr für Jahr und viel wichtiger Monat für Monat ablesen, wie hoch euer Kapital aktuell sein sollte.

Beispiel wie die Berechnung der Jahresplanung funktioniert:
Das Startkapital beträgt 10.000,- Euro. Die ermittelte monatliche Besparung beträgt 200,- Euro und die Planrendite 10%. Bei der Planung der einzelnen Jahre rechne ich ganz simpel. Zuerst schlage ich die 10% auf die 10.000,- Euro auf und verteile die Wertsteigerung auf die kommenden 12 Monate. Dazu addiere ich die 12 monatlichen Sparraten von 200,- Euro.

Eine Verzinsung der mtl. Sparraten im laufenden Jahr berechne ich nicht, da in der Praxis auch nicht sofort bei Investitionsbeginn die volle Rendite erreicht wird. Man kann nicht mal eben 200,- Euro einzahlen und bekommt sofort 10%. Spätestens im nächsten Jahr beginnt dann auch für diese Beträge die Verzinsung. Am 31.12. des 1. Jahres muss mein Vermögen also Minimum 13.400,- Euro betragen. Den Betrag der Wertsteigerung (3.400,- Euro) teile ich auf die 12 Monate des Jahres auf.

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Damit weiß ich nun, um wie viel Euro mein Vermögen jeden Monat wachsen muss – aufgerundet 285,- Euro. Das 2. Jahr beginnt mit 13.400,- Euro + 10% (= 14.740,- Euro) + 12x 200,- Euro geteilt durch 12 Monate. Im 2. Jahr muss das Vermögen am Ende des Jahres minimum 17.140,- Euro betragen und monatlich um ca. 315,- Euro steigen.

Nach diesem Muster wird die Jahresplanung anhand eurer Vorgaben automatisch für bis zu 40 Jahre berechnet. Ihr könnt dabei die Daten jedes einzelnen Monats ablesen und den Stand eures aktuellen Kapitals ergänzen. Dadurch seht ihr sofort ob ihr im Plan seid was eure finanzielle Unabhängigkeit angeht.