Bisher habe ich mich selbst mit Bundesschatzbriefen eher wenig beschäftigt. Da dieses Produkt eher zur konservativen und langweiligen Gattung zählen. Für mich bewegt sich hier nicht viel genug. Aber es gibt ja Menschen die dieser Geldanlage etwas abgewinnen können. In erster Linie Sicherheit!

Wie funktionieren ganz grob gesagt Bundesschatzbriefe?
Bei Bundesschatzbriefen wird das langfristige ansparen belohnt. Deswegen sind die Zinsen zu Beginn sehr niedrig und mit den Jahren steigen sie kontinuierlich an. Es gibt zwei Typen. Typ A und Typ B. Die eine Variante läuft 6 Jahre und die andere 7 Jahre. Bei den einen Bundesschatzbriefen werden die Zinsen jährlich ausgeschüttet und bei der anderen Variante am Ende der Laufzeit. Dadurch wird zwar der Freistellungsauftrag im letzten Jahr stark in Mitleidenschaft gezogen, aber dafür erzielt man eine höhere Rendite. Frühestens nach einem Jahr kann man über das Geld durch Kündigung verfügen.

Und diese Information hilft uns, Bundesschatzbriefe sinnvoll in unsere Vermögenstabelle zu integrieren. Im Prinzip geht es hier um eine sichere und risikolose Geldanlage. Daher fällt der Bereich Rohstoffe, Aktien, Fonds usw. aus. Bleibt also noch die Rubrik Anleihen oder Bargeld. Die Rubrik Anleihen passt sicherlich nicht ganz so gut, aber vergleichbar wäre das ganze mit Staatsanleihen von sicheren Schuldnern. Also entweder sortiert ihr dort eure Bundesschatzbriefe mit ein oder in der Rubrik Bargeld.

Die Rubrik Bargeld habe ich ja in Cash und Geldmarkt aufgeteilt. Hier könnte man weitere Unterpunkte einbauen. Zum Beispiel für Festgeld oder auch Bundesschatzbriefe. Beides könnte man auch zusammen in eine Kategorie packen. Einzig die Bundesschatzbriefe mit jährlicher Zinsauszahlung würden mich reizen. Denn dann könnte ich das Geld gleich wieder in die anderen Rubriken umleiten.

Wer also in Bundesschatzbriefe ein Teil seines Geldes anlegen möchte, der hat nun zumindest mal eine Idee wie er das sinnvoll in seine Vermögenstabelle einbauen kann.

Euer

Alexander Fischer

© 2012, Vermögensaufbau mit Plan. All rights reserved.

Zinssatz: Das ist mit der wichtigste Punkte. Damit wird euer Geld verzinst. Aber nur danach die Entscheidung zu treffen wäre falsch. Es ist auch wichtig für wie lange ihr die Konditionen bekommt.

Gültigkeit: Wenn eine Bank zum Beispiel angibt, euch die Konditionen bis auf Widerruf anzubieten, dann heißt das nichts anderes, als dass der Zinssatz täglich geändert werden kann. Das kann 5 Tage nach Eröffnung des Tagesgeldkontos sein oder aber auch erst nach XX Monaten. Die Ungewissheit reicht aber nicht aus. Ich möchte vorher wissen, für wie lange ich den besagten Zinssatz bekomme. Ihr solltet daher ein Tagesgeldkonto eröffnen, welches eine feste Zinsgarantie bietet. Zum Beispiel 6 oder 12 Monate. Alternativ werden auch Zeiträume angeboten wie zum Beispiel “gültig bis zum Ende des Jahres” und ähnlich.

Laden Sie sich jetzt die aktuelle Vermögenstabelle runter!

Einlagenhöhe: Nun ist es noch wichtig, für wie viel Geld bekommt ihr diesen Zinssatz? Wenn der gute Zinssatz nur für die ersten 1000,- Euro gilt und ihr für jeden Euro darüber nur noch den halben Zinssatz bekommt, dann macht ihr damit ein schlechtes Geschäft. Wer in Zukunft mit der Vermögenstabelle arbeiten will, der wird einen Teil seines Geldes mitunter auf einem Tagesgeldkonto online anlegen. Daher solltet ihr auch eine entsprechende Einlagenhöhe berücksichtigen. Wie hoch ist euer derzeitiges Vermögen? Von diesem Wert ermittelt ihr nun ca. 15% (Vermögen * 0,15). Für den berechneten Betrag solltet ihr von der Bank auch den versprochenen Zinssatz bekommen.

Einlagensicherung: Achtet auch darauf, dass euer Tagesgeldkonto durch den Einlagensicherungsfonds abgesichert ist. Die Einlagensicherung je Kunde und Konto sollte immer über dem Betrag liegen den ihr anlegen wollt. Bei allen deutschen Banken seid ihr auf der sicheren Seite. Bei ausländischen Unternehmen solltet ihr beim Tagesgeldvergleich immer vorher darauf achten.

Kundenstatus: Meistens gelten die guten Konditionen nur für Neukunden. Manchmal aber auch für bestehende Kunden. Wenn eure Bank, bei der ihr bereits ein Tagesgeldkonto habt neue / verbesserte Kondition anbietet, kann es mitunter sein, dass ihr davon nichts haben werdet.

Wie finden ihr ein gutes Tagesgeldkonto?
Mit den oben genannten Kriterien werdet ihr schnell den richtigen Anbieter finden. Hilfe bekommt ihr dazu im Internet. Es gibt etliche Webseiten die aktuelle Tagesgeldkonditionen vergleichen. Mit einem Tagesgeld Vergleich findet ihr immer die aktuellen Konditionen der Banken. Empfehlen kann ich euch die Webseite www.tagesgeldvergleich.net/tagesgeldvergleich. Speichert euch die die Webseite in eure Favoriten ab, denn ihr werdet sie regelmäßig benötigen.

Was ist bei einem Wechsel des Tagesgeld-Anbieters zu beachten?
Nun ist es ja so, dass wir immer die besten Zins-Konditionen haben wollen. Dazu eine Zinsgarantie für eine längere Zeit. Zum Beispiel wie oben erwähnt 6 oder 12 Monate. Sobald der Aktionszeitraum für Neukunden zu Ende ist, müssen wir also nach einem neuen Anbieter Ausschau halten. Angenommen wir haben für unser Vermögensbudget ein Tagesgeldkonto bei Bank A eröffnet. Die Laufzeit für den attraktiven Zinssatz beträgt für uns als Neukunde 6 Monate. Für die Zeit danach müssen wir uns wieder nach einem neuen, attraktiven Angebot umschauen. Hier kommt wieder mein elektronischer Kalender ins Spiel. Ich setze mir bereits jetzt einen Termin für den Zeitpunkt in 5 Monaten. Mein Kalender wird mich dann rechtzeitig erinnern, einen neuen Tagesgeldvergleich zu starten. Für den Vergleich, die Eröffnung des neuen Tagesgeldkontos sowie die Umbuchung vom alten zum neuen Tagesgeldkonto haben ich dann bis zu vier Wochen Zeit.

Damit ihr immer in den Genuß des Neukunden-Zinssatzes kommt, müsst ihr mindestens 6 Monate lang bei einer Bank KEIN Kunde gewesen sein. Durch den ständigen Wechsel seid ihr aber, mit der Zeit, bei allen möglichen Anbietern Kunde. Ihr werdet etliche Tagesgeldkonten haben auf denen dann in der Regel gar kein Geld mehr liegt. Überall dort wo ihr aktive Tagesgeldkonten habt, werdet ihr in Zukunft keine Neukunden-Konditionen erhalten. Daher ist es ganz wichtig, dass ihr bei Abschluss eines neuen Tagesgeldkontos das alte Konto löschen lasst. Also nicht nur das vorhandene Geld abrufen und auf das neue Konto überweisen – nein, ihr müsst es komplett kündigen. Nur so seid ihr in 6 Monaten auch wieder ein echter Neukunde und könnt die dann geltenden Konditionen für Neukunden auch nutzen. Ihr habt somit immer nur ein aktives Tagesgeldkonto mit einer gewissen Zinsgarantie und Laufzeit und ein Tagesgeldkonto welches ihr im letzten Zeitraum hattet, welches aber gekündigt wird. Der Ablauf ist dann immer der gleiche. Tagesgeldvergleich – Neueröffnung – Kündigung des alten Kontos – Tagesgeldvergleich … Und mit Hilfe der Kalender-Erinnerung, behalte ihr auch immer die Übersicht wann ein Wechsel ansteht.

Wichtig: Die 6 oder 12 monatige Frist heißt aber nicht, dass ihr gezwungen seid den Zeitraum abzuwarten und euch vorher die Hände gebunden sind. Im Gegenteil, sollte ihr ein besseres Angebot für ein Tagesgeldkonto innerhalb der Frist finden, dann könnt ihr auch sofort wechseln. Aber im 6 monatigen Rythmus macht ein Tagesgeldvergleich in der Regel erst Sinn.

Fazit:
Bleibt beim Thema Tagesgeldkonto immer am Ball! Verfallt nicht der Trägheit, Vergesslichkeit und Faulheit. Behaltet auf keinen Fall bis in alle Ewigkeit immer nur ein und das selbe Tagesgeldkonto mit einem mickrigen Zinssatz. Holt euch immer die aktuellsten Konditionen, denn ihr wollt ja Vermögensaufbau betreiben!

Euer

Alexander Fischer

© 2012, Vermögensaufbau mit Plan. All rights reserved.

Spätestens dann werde ich mir überlegen, ob ich die 300,- Euro noch sparen will. Ich muss sie ja nicht mehr sparen. Denn bis dahin müssen meine Fähigkeiten auf Finanzebene (entsprechendes Finanzwissen vorausgesetzt) so gut sein, dass ich allein aufgrund dessen, die richtigen Entscheidungen treffe um mein Kapital erfolgreich zu vermehren und zu sichern. Viele die ich kenne machen es leider immer wieder falsch. Da gibt es Gedanken, die ihnen suggerieren, dass sie auch später noch mit sparen anfangen können oder im Moment noch nicht so viel sparen müssen. Leider ist dem nicht so wie ihr ja weiter oben sehen könnt. Je später ihr mit sparen anfangt, desto mehr müsst ihr wegpacken. Da sind bald Summen erreicht, die ihr monatlich gar nicht mehr aufbringen könnt.

Ich habe für mich den Entschluss getroffen, JETZT so viel es geht zu sparen. Dazu hebe ich jährlich meine Sparquote an und erhöhe meine Einzahlungen um +5%. Im Reich-mit-Plan Musterdepot entspricht das aktuell einer Änderung von 300,- Euro auf 315,- Euro im Monat. Wer 300,- Euro sparen kann, sollte kein Problem damit haben nun 315,- Euro zu sparen. Mit den Jahren und mit weiter steigendem Kapital, könnt ihr zu späterer Zeit getrost die Dynamik (jährlich 5%) weglassen oder sogar eure monatliche Besparung deutlich kürzen und noch später sogar ganz weglassen. Nutzt das Geld dann um euren Lebensstandard zu erhalten, zum Beispiel durch Investitionen in die eigene Gesundheit.

Wie sieht unser Beispiel mit einer dynamischen Besparung aus? Ist der Wert nach 15 Jahren höher als +5%? Jeden Prozentpunkt den wir durch die Dynamik erreichen, müssen wir nicht durch eine Rendite am Markt wieder reinholen. Das Guthaben (Start 20.000,- Euro) erreicht bei einer Dynamik von +5% ca. 98.000,- Euro nach 15 Jahren. Die monatliche Besparung ist mittlerweile auf ca. 600,- Euro angewachsen. Dies entspricht einer Wertsteigerung von ungefähr +8%. Der Blick in die Zukunft muss euch aber keine Angst machen. Wie soll man denn eine doppelt so hohe Sparrate stemmen? Dabei hilft mir immer der Blick in die Vergangenheit. Was habe ich vor 15 Jahren gemacht? Was habe ich verdient? Was hat damals alles gekostet? Wenn ihr euch die Zahlen von damals anseht, werdet ihr feststellen, dass früher alles weniger und billiger war. Ich stelle mir dann immer die Frage, warum habe ich damals nur so wenig verdient und gespart? Ja, damals war das so. Da konnte oder musste man auch nicht mehr sparen. Hätte ich damals das Geld verdient was ich heute bekomme, wäre ich ein reicher Mensch gewesen. Heute reicht das Geld nur aus, um normal zu leben und etwas zu sparen.

Die Berechnungen die ich zur dynamischen Anpassung der Sparquote erstellt habe sind kein Hexenwerk. Ihr müsst auch keine mathematischen Kenntnisse haben. Für solche Situationen gibt es im Internet etliche kleine Rechner-Tools. Einen dieser Rechner werde ich euch im nächsten Artikel vorstellen.

Euer

Alexander Fischer

© 2011, Vermögensaufbau mit Plan. All rights reserved.

Das Verhältnis von +18% Einzahlungen zu +1% Rendite verändert sich mit zunehmendem Kapital immens. Anfangs ist der Punkt der Einzahlungen für sehr hohe Steigerungsraten verantwortlich. Mit den Jahren nimmt das Verhältnis stark ab und die erzielte Rendite bestimmt dann mehr und mehr die Wertsteigerung des Depots. Darum ist es sehr wichtig zu Beginn eines Vermögensaufbaus jeden Euro den man verschmerzen kann auch zu sparen um damit Kapital aufzubauen. Später wenn ein ordentlicher Kapitalstock vorhanden ist, kann man die Sparquote gern senken. Zum Beispiel wenn andere größere Anschaffungen geplant sind oder wenn ihr nun lockerer leben wollt. Thema: Ich gönn mir jetzt mal was, als Belohnung weil ich die ganzen Jahre so fleißig gespart habe.

An einem Beispiel möchte ich euch gern das Verhältnis von Sparrate und Rendite etwas näher bringen. Der besseren Vergleichbarkeit gehe ich davon aus, dass wir nur sparen und keine Rendite erzielen.

Beispiel 1 – Niedriges Anfangskapital
Angenommen wir haben, wie im Reich-mit-Plan Musterdepot, 20.000,- Euro Startkapital und sparen monatlich 300,- Euro. Nach einem Jahr ohne angenommene Wertsteigerung beträgt das Guthaben 23.600,- Euro. Das entspricht einer Steigerungsrate von +18%. Nach 15 Jahren haben wir 74.000,- Euro angespart.

Beispiel 2 – Hohes Anfangskapital
Bei diesem Beispiel sind die oben genannten 15 Jahre ins Land gegangen und das Kapital beläuft sich mittlerweile auf 74.000,- Euro. Die Sparrate haben wir über all die Jahre bei 300,- Euro belassen. Nach einem weiteren Jahr, wieder ohne angenommene Wertsteigerung, beträgt das Guthaben 77.600,- Euro. Obwohl wir seit Jahren jeden Monat gleich viel sparen und keine Rendite am Markt erzielen konnten, beträgt der Wertzuwachs nur noch magere +5%. Mit jedem weiteren Jahr verlangsamt sich der Aufbau unseres Vermögens sichtbar. Nach weiteren 15 Jahren Besparung mit 300,- Euro monatlich erreichen wir ein Guthaben von 128.000,- Euro. Das Depot steigt mittlerweile nur noch um +3% pro Jahr.

In meinem Musterdepot habe ich mir aktuell als Zielmarke eine jährliche Steigerung von +25% gesetzt. Sicherlich ist das sehr ambitioniert, aber aktuell erreicht bereits meine Besparung einen Wert von +18%. Stand heute muss ich also nur ca. +7% Rendite am Markt erreichen. In 15 Jahren sieht das ganze schon anders aus. Da erreicht mein Depot nur noch +5% mit den monatlichen Besparungen. Wie soll ich dann jedes Jahr +20% Rendite schaffen um mein Ziel von +25% zu erreichen? Gegen das Abschmelzen der jährlichen Wertsteigerung können wir etwas tun. Lest dazu bitte auch den nächsten Artikel.

Euer

Alexander Fischer

© 2011, Vermögensaufbau mit Plan. All rights reserved.

So funktioniert All you can read – Beschreibung der Webseite:
Mit All you can Read erhalten Sie mehr als 68 Unterhaltungselektronik Testmagazine pro Jahr! Nutzbar für PC, Mac, iPhone, iPad & Co. Sie lesen bequem am Bildschirm – auch unterwegs – und Sie haben Archivzugriff auf zurückliegende Ausgaben.Die Fachmagazine stehen im Userbereich auf der Seite “Mein Account” für Sie zum Download bereit. Sie können jedes Magazin zweimal herunterladen. Sie können ein Magazin dadurch z.B. einmal im Büro und einmal zu Hause downloaden. Sie sichern und archivieren Ihre Magazine durch einfaches Abspeichern auf der Festplatte. Am Erscheinungstag eines neuen Magazins werden Sie per Email benachrichtigt, daß ein neuer Download zur Verfügung steht. Sie können die Magazine dann auf Ihrem PC lesen und unbegrenzt archivieren.

Ein Auszug der Magazine die in der Abo-Flatrate lesbar sind:

HiFi-Test
Tablet PC
Heimkino
Car & HiFi
Sat Empfang
Klang & Ton
Beamer
Blu-ray Welt
Camcorder Test
Player
MP3 Dockingstations
Hifi Lautsprecher Test Jahrbuch
Hifi & TV Kabel
Home Cinema
Hifi & TV Möbel

Euer

Alexander Fischer

© 2011, Vermögensaufbau mit Plan. All rights reserved.

Im ersten Artikel dieser Artikelserie habe ich euch bereits meine persönliche Vermögenstabelle gezeigt, so wie Sie derzeit aussieht. Da ich immer wieder Emails von einigen Bloglesern bezüglich meiner eigenen Vermögensverteilung erhalte, möchte ich nun auf die einzelnen Punkte meiner Tabelle näher eingehen.

Der erste Punkt ist in meiner Tabelle ist mit der Wichtigste. Das Bargelddepot. Bei mir besteht es aus einem, regelmäßig wechselnden Tagesgeldkonto und Bausparverträgen. Sämtliches überschüssiges Geld, welches mein monatliches Budget hergibt, überweise ich auf mein Tagesgeldkonto. Die Bausparverträge habe ich nur um damit die vermögenswirksamen Leistungen meines Arbeitgebers einzusammeln. Da die Verträge bereits zuteilungsreif und somit täglich ohne Verlust auszahlbar sind, zähle ich sie zum Punkt Bargeld dazu. Nicht zuteilungsreife Verträge solltet ihr in einer anderen Rubrik unterordnen. Zum Beispiel bei Anleihen, da die Finanzprodukte in dieser Rubrik auch an gewisse Laufzeiten gekoppelt sind und eine vergleichbare Sicherheit bieten – wenn man das bei Anleihen momentan überhaupt sagen darf. Als Sollwert habe ich meinem Bargelddepot derzeit einen Wert von 5% zugeordnet. Das liegt einfach daran, dass sich im Moment sehr viele interessante Möglichkeiten für Investments bieten. Gerade aufgrund der aktuellen Marktsituation und der Unsicherheit an den Finanzmärkten mit Blick auf Inflation und Deflation, möchte ich mein Geld lieber ertragreich und sicherer anlegen und nicht auf einem Tagesgeldkonto versauern lassen. Sollte sich mal eine Phase ergeben, in der es schwierig wird zu investieren, dann werde ich den Wert der Bargeld-Rubrik anheben und die nötigen Ressourcen aus den anderen Anlagegruppen abziehen. Im Prinzip genauso, wie ich es im Februar beim RmP-Musterdepot mit der Anleihe-Rubrik gemacht habe.

Die zweite Rubrik ist momentan in aller Munde. An Rohstoffen, allen voran Edelmetallen, kommt niemand mehr vorbei. Rohstoffe sind schon immer ein wichtiger Bestandteil der Vermögensanlage gewesen. Sie schützen vor Inflation und bieten ausreichenden Schutz bei Unsicherheiten an den Finanzmärkten. Insgesamt investiere ich derzeit 20% in den Bereich Rohstoffe. Davon 7% bzw. 3% in physisches Gold und Silber. Warum der Unterschied? Lest dazu bitte meinen Artikel Gold und Silber gehören in jedes Depot. Den Großteil (10%) meiner Rohstoff-Position investiere ich allerdings in unterschiedliche Fonds mit folgenden Anlageschwerpunkten:
- Agrar-Rohstoffe ohne Edelmetalle
- Fonds mit physischer Edelmetall-Hinterlegung (nicht nur Gold und Silber)
- Goldminenfonds
- Fonds die in die Themen Wasser, Solar, Wind und andere regenerative Energien investieren

Neben den Investitionsmöglichkeiten in Fonds oder ETFs (Indexfonds) halte ich noch einen kleinen Aktienteil an einem Minenunternehmens aus Nordamerika. Das Unternehmen arbeitet an über 80 Projekten und generiert seinen Cashflow in erster Linie durch Veroptionierung seiner Gebiete. Im Prinzip ist allein schon dieses Unternehmen wie ein kleiner Goldminenfonds aufgestellt. Es wird der Tag kommen, an dem das Potential dieses Unternehmens auch an der Börse honoriert wird. Ich rechne daher mit einer deutlichen Vervielfachung des Aktienkurses. Der Wert dieser Einzelposition ist allerdings, im Vergleich zu meinem gesamten Anlagevermögen, sehr gering und somit nicht mit großem Risiko behaftet.

Sollte sich der derzeitige Rohstoffzyklus dem Ende neigen, werde ich meine Positionen in der Unterrubrik Fonds und Aktien nach und nach verkaufen. Am schnellsten und einfachsten geht dies, in dem ich meine börsennotierten Wertpapiere mit Stopkursen absichere. Das physische Gold und Silber würde ich nur wenn nötig, in kleinen Stücken bei Ebay veräußern. Warum bei Ebay? Lest selbst. Bis nächste Woche.

Euer

Alexander Fischer

© 2011, Vermögensaufbau mit Plan. All rights reserved.

So lässt sich die zweite Miete senken
In diesen Tagen flattert vielen Mietern die Betriebskostenabrechnung ihres Vermieters ins Haus. Worauf die Empfänger achten sollten, um unnötige Zahlungen zu vermeiden. Jede zweite Rechnung ist falsch. Hohe Nachzahlungen können vermieden werden.
Viele vertrauen ihrem Vermieter blind

Das Ende der Langenscheidt-Wörterbücher?
Das Onlinewörterbuch Leo prognostiziert den schleichenden Niedergang der gedruckten Sprachlexika. „Wegen der mangelnden Aktualität und der mühsamen Bedienbarkeit führen gedruckte Wörterbücher zusehends ein Nischendasein“, sagte Hans Riethmayer, Chef und Gesellschafter von Leo, dem Handelsblatt. „Gedruckte Wörterbücher haben weitgehend ausgedient.“
Schade, aber auf Reisen habe ich immer ein kleines mit dabei

Die geheimen Geldmacher der Wall Street
Wer schafft es, 27 Jahre lang eine Rendite von 39 Prozent einzufahren? Richtig: nur ein Hedge-Fonds. Die geheimnisvollen Fonds sind vielen ein Dorn im Auge. Dabei haben sie Banken einiges voraus. Der erste Hedge-Fonds-Manager der Welt kam nicht von der Wall Street. Er war kein Banker, hatte nicht Wirtschaftswissenschaften studiert und trug auch keine Anzüge.
Das sind doch mal Vorbilder …

Euer

Alexander Fischer

© 2011, Vermögensaufbau mit Plan. All rights reserved.

Finanzcheck für junge Familien
Kinder sind teuer. Bis der Nachwuchs volljährig ist, zahlen Eltern im Schnitt 120.000 Euro für Kleidung, Nahrung, Miete oder Spielzeug. Und diese Summe, die das Bundesamt für Statistik nennt, berücksichtigt weder Verdienstausfälle, wenn Vater oder Mutter beruflich pausieren, noch Rücklagen für den Führerschein – ganz zu schweigen von den Kosten, falls Sohn oder Tochter auch studieren möchten. Nun bekommt zwar keiner Kinder, um Geld zu sparen. Die Zahl der Statistiker beschreibt daher wohl eher eine Untergrenze. Wenn Kinder schon so viel kosten, sollte man das verbleibende Kapital wenigstens zusammenhalten. Die SZ erklärt, worauf (werdende) und junge Eltern achten sollten
Für mich als werdenden Vater sind viele interessante Tipps dabei

Kleptomanen im Kaffeehaus
Der “Controller-Preis 2011″ geht an das fünfköpfige Team von McCafé. Mit Geschmack und Spürsinn haben die Gewinner McDonald’s Einstieg ins Kuchengeschäft zum Erfolg verholfen. Jedes Café braucht Kuchen, auch ein McCafé. Hier wird er aufgetaut, ihn eigens zu backen wäre zu teuer. Also wurde getestet: Wie schmeckt er? Was kommt an bei den Kunden? Wie viel Handling – also daran hängende Personalkosten – benötigt er?
McDonalds betreibt sein Geschäft mit Perfektion

Nicola Leibinger-Kammüller – Deutschlands modernste Chefin
So viel arbeiten wie man will, so lange in Urlaub gehen, wie man es sich wünscht – das kling fast wie im Märchen. Beim Maschinenbauer Trumpf wird das schon bald Wirklichkeit. Das Unternehmen aus Baden-Württemberg führt ein extrem flexibles Arbeitszeitmodell ein, das es in dieser Form noch nicht gibt!
Sowas wünscht man sich in der Arbeitswelt und findet so gut wie nie

Euer

Alexander Fischer

© 2011, Vermögensaufbau mit Plan. All rights reserved.

Gratis Bundesliga gucken

Vorgestellt habe ich Ihnen die Software Sopcast. Damit können Sie über das Internet TV-Signale ausländischer Fernsehsender empfangen. Das macht sich vor allem dann gut, wenn hierzulande bestimmte Sendungen nur verschlüsselt übertragen werden. In der Regel sind das Fußballspiele der Bundesliga, der Champions League oder ausländischer Top-Ligen. In Deutschland werden diese Spiele von Sky (ehemals Premiere) übertragen. Der Nachteil von Sopcast ist, dass Sie das Programm auf einem Rechner installieren müssen. Diese Möglichkeit ist meist nur beim eigenen Computer gegeben. Unterwegs, im Internet-Cafe, an fremden Rechnern oder mit mobilen Endgeräten wird es da schon schwierig.

In diesen Fällen kann man auf frei empfangbare Live-Streams aus dem Internet zurück greifen. Einen qualitativ sehr guten bietet Sky mit seinem Select-Kanal an. Die Preise liegen allerdings zwischen 10,- und 19,- Euro. Ganz schön happig meiner Meinung nach.
Zu den Kosten des Livestream-Angebotes schreibt Sky:
Ohne monatliches Abo oder weitere Verpflichtungen, können Live-Events wie zum Beispiel einzelne Begegnungen der UEFA Champions League sowie die Konferenz, gegen Gebühr angesehen werden. Jede Begegnung muss extra erworben werden!

Alternative Streaming-Angebote gibt es im Internet zur genüge. Qualitativ sind diese zwar meist weniger gut, aber dafür sind sie kostenfrei. Es gibt viele Meinungen darüber, ob diese Seiten nun legal oder illegal sind. Jeder kann sich selbst ein Bild davon machen und die Livestreams testen. Wer auf 1A Bild- und Ton-Qualität verzichten kann, spart sich ein Menge Geld im Haushaltsbudget. Es empfiehlt sich, die Webseiten nur mit einer aktiven Firewall und Antivirus-Programm zu besuchen!

Folgende Angebote hat Google für Sie gefunden:
- Lola1
- Streamcity
- Stream2watch
- Sportlemon
- Myp2p
- LiveTV

Weitere Seiten können Sie mir gern per E-Mail zusenden. Ich werde die Liste hier dann aktualisieren.

Ihr

Alexander Fischer

© 2010 – 2011, Vermögensaufbau mit Plan. All rights reserved.

Laden Sie sich jetzt die aktuelle Vermögenstabelle runter!

Wenn Sie also die Absicht haben endlich reich zu werden, dann müssen Sie auch mehr tun als der Durchschnittsbürger. Lesen Sie sich daher bitte nochmals meine Artikel zum Thema Sparquote durch und steigern Sie Ihre persönliche Sparquote – sofort mit dem nächsten Gehalt. Ihr persönliches Ziel sollte es sein, deutlich mehr als der Durchschnitt zu sparen. Setzen Sie Ihre persönliche sparquote über die aller Durchschnitts-Deutschen. also über 15,2% Ihres Nettoeinkommens.

Ihr

Alexander Fischer

© 2010, Vermögensaufbau mit Plan. All rights reserved.

Blick in die Zukunft:
In Zukunft sollten Sie nun regelmäßig Ihre eigene Sparleistung überprüfen und Ihre Sparquote ermitteln. Am besten an Ihrem monatlichen Finanztag. Schreiben Sie sich diesen Punkt gleich in Ihren Kalender und auf Ihre To-Do Liste. Ihr persönliches Ziel ist es nun die Sparquote kontinuierlich zu erhöhen. Das funktioniert, in dem Sie Ihre monatliche Sparrate immer wieder anpassen und erhöhen. Allerdings geht das nur, wenn Sie alle drei Werte (höhere Sparrate und höheres Einkommen, geringere Ausgaben) immer wieder optimieren. Nur dann steigt Ihre Sparquote Prozentpunkt für Prozentpunkt. Und je mehr Sie sparen, desto eher werden Sie Ihr finanzielles Ziel erreichen. Wie hoch die Sparquote der Deutschen Bundesbürger ist, können Sie hier nachlesen.

Bevor wir nun mit Ihrer heutigen Aufgabe beginnen, müssen Sie noch Ihre persönliche Sparquote ermitteln. Daher zeige ich Ihnen nochmals die Formel.

Wie gehen Sie nun vor?
Aktuell: Im Moment sparen Sie gar nicht, unregelmäßig oder nur sehr wenig (unter 5%)?
Ziel: Beginnen Sie damit einen festen monatlichen Betrag von mindestens 5% zu sparen und gehen Sie nach 6 Monaten zum nächsten Punkt über.

Aktuell: Sie sparen bereits zwischen 5 und 10% Ihres monatlichen Nettoeinkommens?
Ziel: Erhöhen Sie Ihre Sparleistung in den kommenden 12 Monaten monatlich um 1%, indem Sie kleine Veränderungen an den drei wichtigen Punkten vornehmen. Etwas mehr einnehmen, etwas weniger ausgeben und dadurch etwas mehr sparen. Es ist nicht viel notwendig um monatlich 1% mehr zu sparen. Nach 12 Monaten sollten Sie Ihre Sparleistung mindestens verdoppelt haben. Es erwartet Sie dann ein neues Ziel.

Aktuell: Sie sparen bereits monatlich mehr als 20% Ihres Nettoeinkommens?
Ziel: Das ist sehr gut, aber auch hier müssen Sie Ihre Finanzen weiter optimieren. Ihr großes Ziel besteht nun darin, mit der Hälfte Ihres Einkommens auszukommen und die andere Hälfte zu sparen. Sparziel = 50%. Dies zu schaffen ist sehr schwer und erfordert eine sehr hohe Disziplin im Bezug auf Ihre Ausgaben. Jede Ausgabe muss vorher gut durchdacht und geprüft werden. Sie werden zudem ein sehr gutes Einkommen bzw. Zusatzeinkommen benötigen.

Ein paar Tipps möchte ich Ihnen noch mit auf den Weg geben:
Ermitteln Sie Ihre monatliche Sparleistung nicht zu gering und sparen Sie das Geld gleich weg, nachdem Sie Ihr Gehalt bekommen haben. Richten Sie sich einen Vermögensplan ein. und ermitteln Sie mit einem Haushaltsplan Ihre genauen monatlichen Ausgaben. Verwenden Sie alle steigenden Einnahmen (Gehaltserhöhung, Steuerersparnis oder sonstige Einnahmen) ausschließlich zur Erhöhung der Sparrate. Halten Sie Ihre Ausgaben niedrig.

Ihr

Alexander Fischer

© 2010, Vermögensaufbau mit Plan. All rights reserved.

Wie viel Geld sparen die zwei Testpersonen Anton und Petra jeden Monat?
Von Anton erhalten Sie als Antwort 250,- Euro und Petra spart monatlich 210,- Euro. Auf den ersten Blick sieht es so aus, als wenn Anton der fleißigere Sparer von beiden wäre. Ob dies aber tatsächlich so ist, wissen Sie nicht. Nehmen wir an, Sie selbst sparen monatlich 160,- Euro. Sie könnten nun sogar der Meinung sein, Anton und Petra sind bessere Sparer als Sie selbst, da Sie beim Vergleich der monatlichen Sparrate am wenigsten sparen.

Diese Art zu denken ist vollkommen normal, schließlich möchten Sie sich auch mit anderen messen und wollen nicht als Letzter ins Ziel kommen. Es liegt einfach daran, dass Sie intuitiv die genannten Zahlen von anderen immer mit den eigenen Finanzen vergleichen. Wenn Sie das schon tun, dann aber bitte richtig.

Angenommen Anton verdient im Monat 5000,- Euro netto. Seine Sparquote beträgt somit ganze 5%. Petra jedoch verdient 3000,- Euro netto und kommt mit ihren 210,- Euro auf eine Sparquote von 7%. Nehmen wir nun mal an, Sie erhalten ein Nettoeinkommen von 2000,- Euro. Ihre Sparleistung in Höhe von 160,- Euro entsprechen dann einer Sparquote von 8%. Wenn Sie also das verfügbare Einkommen der Sparleistung gegenüber stellen, sind Sie derjenige der am fleißigsten spart. Sie holen sozusagen das Beste aus Ihrem monatlichen Einkommen raus. Anton müsste mit Ihrer Sparquote seine Sparleistung auf ganze 400,- Euro erhöhen. Da er das nicht tut, ist er sozusagen der „Faulste“ von Ihnen Drei. Allerdings hat er das größtmögliche Potential um seine Sparleistung zu verbessern.

Wie errechnen Sie Ihre persönliche Sparquote?
Mit einer einfachen Formel können Sie im Hand umdrehen Ihre Sparquote ausrechnen. Sie benötigen dafür nur Ihr Nettoeinkommen und Ihre monatliche Sparrate.
Rechnen Sie wie folgt:
Ihre monatliche Sparrate [geteilt durch] Ihr Nettogehalt [mal] 100 = Sparquote in Prozent
Bei Petras Beispiel sieht das dann so aus: 210,- Euro : 3000,- Euro x 100 = 7 Prozent

Fragen Sie doch mal Ihre Freunde, Verwandten und Kollegen, wie viel Prozent sie so sparen. Unabhängig wie hoch die Einkommen sind, erfahren Sie so die tatsächliche Sparleistung. Wer wie viel verdient bzw. wie viel Euro tatsächlich gespart wird, bleibt dabei anonym.

Nächsten Donnerstag, im zweiten Teil des Artikels, erfahren Sie von mir was Sie tun müssen, um Ihre monatliche Sparquote Schritt für Schritt zu erhöhen. Dann schreibe ich Ihnen auch wie Sie Ihre monatliche Sparquote auf 50% anheben können!

Bleiben Sie am Ball und schreiben Sie mir bitte Ihre Fragen und Erfahrungen.

Ihr

Alexander Fischer

© 2010, Vermögensaufbau mit Plan. All rights reserved.

In Zukunft geht es immer wieder darum, an einzelnen Eckpunkten Ihrer Struktur zu feilen. Es gibt nahezu unendlich viele Möglichkeiten das System zu optimieren um Ihr Vermögen entsprechend qualitativ zu vermehren. Dabei spielen die Themen Risiko und Sicherheit eine große Rolle. Wichtig ist aber auch, dass Sie selbst konsequent dabei bleiben und die Punkte umsetzen. Es ist sicherlich nicht leicht zu verstehen, warum ein Optimierungspotential von 10,- Euro im Monat umgesetzt werden muss. Wenn Sie aber mit der Zeit zehn solcher Geldlöcher gestopft haben, dann beträgt die Ersparnis schon 100,- Euro im Monat! Denken Sie immer daran und betrachten Sie das Ganze statt nur den jeweiligen Teil.

Bleiben Sie also weiterhin am Ball. Schreiben Sie mir Ihre Fragen, Anregungen, Gedanken und auch Ihre eigenen Ideen und Vorschläge. Nichts ist perfekt und fertig. Auch ich bin ständig dabei meine eigene Vermögensstrategie zu verfeinern. Vielleicht haben Sie ja noch den ein oder anderen effektiven Tipp, von dem wir alle hier profitieren können.

1. Aufbau einer eigenen Strategie zum Vermögensaufbau

2. Analysieren Sie Ihr derzeitiges Anlageverhalten und ändern Sie Ihre Strategie

3. Beginnen wir bei den Einnahmen und den Ausgaben

4. Ein Zwischenkonto wird dringend benötigt

5. Unser Geld fliesst nun weiter in unser Vermögensbudget

6. Aufbau einer eigenen Vermögensstruktur

7. Der Geldkreislauf schließt sich – Der Vermögensaufbau kann beginnen

Ihr

Alexander Fischer

© 2010 – 2011, Vermögensaufbau mit Plan. All rights reserved.

Laden Sie sich jetzt die aktuelle Vermögenstabelle runter!

Der Anbieter für lokale Preisvorteile hat sich zum Ziel gesetzt, jeden Tag ein interessantes Angebot in Ihrer Stadt zu präsentieren, bei dem Sie einen Preisvorteil von bis zu 50% erhalten können. Dadurch sparen Sie sich jede Menge Geld.

Zum Start gab es bereits einen Starbucks Gutschein für 1,- Euro im Wert von 5,- Euro. Das sind sogar unschlagbare 80% gewesen. Weitere Highlights waren Thermenbesuche zum halben Preis und Restaurant-Gutscheine bei dem Sie nur die Hälfte zahlen müssen.

Einen Haken hat die ganze Sache allerdings. Aber nur einen kleinen. Zu Beginn eines jeden Deals wird festgelegt, wie viel Käufer das Angebot mindestens annehmen müssen. Erst wenn diese Mindestanzahl erreicht ist, wird der Deal durchgeführt und alle Teilnehmer erhalten den Gutschein. Ich persönlich habe bereits bei zwei Deals mitgemacht. Da sich genügend Teilnehmer gefunden haben, wurden beide Deals auch erfolgreich abgeschlossen. In der kommenden Woche werde ich nun zum Frühstücksbrunch in die Münchner Outland Bar gehen. Zum halben Preis versteht sich!

Das besondere an den Gutscheinen: Sie können diese auch jederzeit an Ihre Freunde weiter verschenken. Sozusagen Geschenke zum halben Preis.

In folgenden Städten gibt es bereits CityDeal – und es werden täglich mehr:
Aachen | Augsburg | Berlin | Bielefeld | Bochum | Bonn | Braunschweig | Bremen | Chemnitz | Dortmund | Dresden | Duisburg | Düsseldorf | Erfurt | Essen | Frankfurt | Freiburg | Gelsenkirchen | Halle | Hamburg | Hannover | Karlsruhe | Kassel | Kiel | Krefeld | Köln | Leipzig | Lübeck | Magdeburg | Mainz | Mannheim | Mönchengladbach | München | Münster | Nürnberg | Oberhausen | Rostock | Stuttgart | Wien | Wiesbaden | Wuppertal

Was müssen Sie tun um auch in den Genuss der Gutscheine zu kommen?
1. Drücken Sie auf den “Kaufen”-Button, um den aktuellen CityDeal zu reservieren. Kommt der Deal bis zu dessen Ablauf zustande, sind Sie auf jeden Fall dabei.

2. Informieren Sie Ihre Freunde, Bekannte und Verwandte über die zeitlich begrenzten Deals. Schließlich kommt der Deal nur dann zustande, wenn heute noch genügend Teilnehmer Interesse zeigen.

3. Haben sich genügend Interessenten gefunden, findet der Deal statt. Nur dann zieht CityDeal den Betrag von Ihrer Bankverbindung oder Kreditkarte ein. Nach erfolgreicher Zahlung stellt Ihnen CityDeal den Gutschein per E-Mail zur Verfügung.

4. Gibt es nicht genug Interessenten, findet der Deal nicht statt. CityDeal wird in diesem Fall keine Belastung Ihres Kontos bzw. Kreditkarte vornehmen.

Viel Erfolg für Ihre Deals!

Ihr

Alexander Fischer

© 2010, Vermögensaufbau mit Plan. All rights reserved.

Grün:
Der grüne Balken stellt das Einkommen dar, über welches Sie im Rentenalter verfügen möchten. Es sollte so viel sein, damit Sie in Ruhe Ihren Lebensabend genießen können.

Gelb:
Die Größe des gelben Balkens zeigt an, mit welchen Nettoeinkommen Sie in etwa bereits rechnen können. Dazu zählen alle Einkünfte wie die betriebliche Altersvorsorge, die gesetzliche Rente sowie private Versorgungsmaßnahmen (Rentenversicherung, Lebensversicherung, Riester-Rente, Fonds, Aktien, Immobilien usw.).

Rot:
Der Rest der Ihnen fehlt um den grünen Balken zu füllen, wird als Rentenlücke (roter Balken) bezeichnet. Erst wenn Sie zusätzlich vorsorgen, um diese Lücke zu schließen, können Sie davon ausgehen, dass Sie im Alter über ein ausreichendes Finanzpolster verfügen.

Eine genauere Erläuterung finden Sie bei Wikipedia (http://de.wikipedia.org/wiki/Rentenl%C3%BCcke)

Wie können Sie Ihre Versorgungslücke schließen?
Zuerst müssen Sie Ihre tatsächliche Versorgungslücke ermitteln. Daraus ergibt sich dann die zukünftige monatliche Sparleistung, die Sie erbringen müssten um die Rentenlücke zu schließen. Die meisten von Ihnen wissen weder wie hoch Ihre eigene Versorgungslücke ist, noch wie hoch der monatliche Sparbedarf sein muss, um diese zu schließen. Je früher Sie anfangen zu sparen, je weniger müssen Sie (Dank Zinseszins) an Geld aufwenden.

Im Internet gibt es viele Versorgungslückenrechner mit denen Sie sich Ihre Rentenlücke ausrechnen lassen können. Zwei Rechner möchte ich Ihnen heute empfehlen. Beide wurden von der Zeitschrift Öko-Test in Ihrer aktuellen Ausgabe als gut empfohlen.

R+V Vorsorge-Versorgungslückenrechner: https://www.ruv.de/de/s_vlr/startRechner.do
Der R+V Vorsorge-Rechner erfragt alle wichtigen Punkte und kann daher Ihre individuelle Rentenlücke je nach Vorgabe korrekt ausweisen.

AWD-Rentenlückenrechner: http://www.awd.de/awdde/de/home/service/alle_onlinerechner/rentenlueckenrechner.html
Der Rechner von AWD liefert in den meisten Fällen korrekte Ergebnisse. Auch er fragt alle wichtigen Daten ab die benötigt werden um eine Versorgungslücke genau berechnen zu können.

Da beide Rechner mit individuellen Eingaben gefüllt werden können und kostenlos sind, kann ich Ihnen nur empfehlen auch beide Rechner mal zu testen. Sie werden zwar unterschiedliche Ergebnisse erhalten, welche aber sehr nah an der tatsächlichen Rentenlücke liegen, die Sie zu erwarten haben.

Ergebnisse:
Rentenlücke ist hoch!
Sie müssen nun sofort beginnen deutlich mehr zu sparen als bisher. Nur dann haben Sie noch eine Chance die Lücke so gut es geht zu schließen. Alternativ haben Sie auch die Möglichkeit sich mit dem deutlich niedrigeren zu erwartenden Einkommen im Rentenalter abzufinden.

Rentenlücke ist gering!
Ausruhen zählt nicht. Das ist nur der Stand aus heutiger Sicht. Was ist wenn Sie Ihren Job verlieren oder eine schwere Krankheit erleiden? Sie werden dann über einen größeren Zeitraum nicht mehr sparen können und erleiden Einkommenseinbußen. Diese schlagen sich auch auf Ihre Rente nieder. Ebenso kann es sein, dass Sie an vorzeitig an Ihre Finanzreserven müssen die bisher die Rentenlücke schließen sollte. Ruhen Sie sich also nicht aus und sparen Sie fleißig weiter. Führen Sie einmal im Jahr einen neuen Check durch um zu prüfen ob Sie noch im Plan sind was Ihre Rentenlücke betrifft.

Ihr

Alexander Fischer

© 2010 – 2012, Vermögensaufbau mit Plan. All rights reserved.

Seit dem letzten Artikel Unser Geld fliesst nun weiter in unser Vermögensbudget ist bereits etwas Zeit vergangen. Haben Sie die Tipps befolgt und Ihre Konten umstrukturiert? Wie sind Sie voran gekommen? Bevor wir heute mit der Artikelserie fortfahren, möchte ich die letzten Fakten kurz zusammenfassen.

Bisher haben Sie hier im Blog erfahren, wie Sie den monatlichen überschüssigen Betrag auf dem Zwischenkonto ermitteln und auf Ihr Tagesgeldkonto, Ihrem Vermögensbudget, überweisen. Regelmäßig landen nun alle überschüssigen Beträge in Ihrem Vermögensbudget. Von hier aus fließt KEIN Euro mehr zurück in Ihren alltäglichen Ausgaben-Kreislauf. Das hier lagernde Geld, welches durch die monatlichen Einzahlungen stetig anwächst, wird nur dafür verwendet, um es in die verschiedensten Anlageformen zu investieren.
In den kommenden Artikeln soll es um die Antworten auf folgende Fragen gehen:
• Wie stellen Sie Ihr Vermögen auf ein sicheres Fundament?
• In welche sichere Geldanlage sollen und können Sie investieren?
• Woher wissen Sie, Wann Sie Wie viel Geld in Welche Anlageform zu investieren haben?

Unsere Grafik aus den letzten Artikeln hat sich heute erweitert. Wie Sie sehen, fliesst unser Geld nun über den dicken violetten Pfeil (Tagesgeldkonto) in die unterschiedlichsten Anlageformen mit verschiedenen Risikoklassen. Jede einzelne Risikoklasse hat zudem ihr eigenes prozentuales Budget. In der Tabelle der Grafik habe ich Ihnen beispielhaft fünf Risikoklassen erstellt. Die Gewichtung der prozentualen Verteilung habe ich nur für dieses Beispiel gewählt. Damit will ich Ihnen zeigen wie eine Vermögensstruktur aussehen kann, aber nicht muss. Sie selbst entscheiden im Endeffekt, wie Ihre Strategie aussieht.

Wie beginnen Sie nun, sich eine eigene Vermögensstruktur aufzubauen?
Mit den Jahren habe ich in Sachen Geld sicher anlegen viele Erfahrungen sammeln können. Zum Teil schlechte aber auch gute Erfahrungen. Um nicht immer wieder die gleichen Fehler zumachen, habe ich mir gewisse Bedingungen auferlegt. Eine dieser Bedingungen ist, dass ich nur in Finanzprodukte investiere die ich kenne und vor allem auch verstehe. Wenn ich zum Beispiel keine Ahnung habe, wie ein Schiffsfonds funktioniert, dann habe ich nur zwei Möglichkeiten. Entweder ich belese mich und baue mir das nötige Wissen auf oder ich investiere keinen einzigen Euro in diese Anlageform! Durch diese Einschränkung waren meine Anlagemöglichkeiten am Anfang sehr übersichtlich. Ich hatte nur die Möglichkeit mein Geld in Finanzprodukte zu investieren von denen ich auch Ahnung hatte. Sie sollten nun alle Ihnen bekannten Finanzprodukte aufschreiben und dahinter eine Bewertung notieren. Am besten so wie in der Schule mit Zahlen von 1 bis 6. Die Zahl 1 entspricht einem außerordentlich guten Wissensstand und die Zahl 6 entsprechend dem Gegenteil. Lassen Sie in Ihre Bewertung auch einfließen, ob Sie sich zutrauen würden heute einen gewissen Teil Ihres Geldes in das jeweilige Produkt zu investieren. Ganz ohne dabei Angst haben zu müssen. Mit dieser Auswahlmethode können Sie die Produkte herausfiltern in die Sie schon investieren können (Wertung 1-3) und Sie werden auch die Produkte finden, die Sie zwar schon kennen, aber bei denen es sich lohnt weiteres Wissen aufzubauen (Wertung 3-6). Sortieren Sie nun die Produkte nach Risikoklassen und stellen Sie eine Übersicht, ähnlich der obigen Abbildung zusammen. Als Risikoindikator können Sie die zu erwartende Rendite heranziehen. Je höher die Rendite ist die ein Produkt abwirft, desto höher ist auch das Risiko. Sie können Ihr Geld richtig anlegen, indem Sie in Finanzprodukte auswählen die kurzfristig verfügbar sind und aber auch langfristig betrachtet werden sollten. Berücksichtigen Sie auch dieses Kriterium.

Ihre Aufgabe ist es nun Ihr Wissen zu bestimmten Finanzprodukten zu analysieren und ähnliche Produkte in Gruppen einzuordnen. Dies ist wichtig, damit Sie in Zukunft nicht alles auf eine Karte setzen, sondern direkt von Anfang an Ihr Risiko streuen. Dies erreichen Sie, indem Sie in unterschiedlichste Finanzprodukte Ihr Geld investieren. Damit Ihnen auch ein paar Produkte auf Anhieb einfallen, schreibe ich Ihnen kurz mal ein paar Produkte auf. Ich mache dies bewusst ganz ohne Wertung der Produkte, denn jeder muss am Ende selbst wissen welchen Produkten er vertraut und welche er lieber nicht anfasst. Produkte die ich persönlich überhaupt nicht mag, können ja mitunter Ihre Favoriten sein!

Aktien, Anleihen, Fonds, Zertifikate, Immobilien, Metalle, Rohstoffe, Tagesgeld, Festgeld, Sparbücher, Bausparverträge, kapitalbildende Versicherungen, Optionsscheine, Beteiligungen, Bundesanleihen, Bundesschatzbriefe, Sparpläne und viele weitere Finanzprodukte die Sie kennen.

Gern bin ich Ihnen bei der Erstellung einer Übersicht behilflich. Schreiben Sie mir einfach eine Email oder einen Kommentar. Viel Spaß beim analysieren. Im kommenden Artikel dieser Artikelserie werden ich Ihnen schreiben wie sich der Kreislauf schliesst.

Ihr

Alexander Fischer

© 2010, Vermögensaufbau mit Plan. All rights reserved.

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Bauen Sie die zweite Heizung aus und legen Sie die andere Heizung nicht längs unter einen Wasserkern sondern quer unter beide Wasserkerne. Die Heizung liegt somit je zur Hälfte unter jedem Wasserkern. Und ob Sie es glauben oder nicht – die Heizung schafft mühelos beide Wasserkerne perfekt zu heizen. Halt genau so wie bei einem großen Wasserkern. Der einzige Unterschied besteht darin, dass Sie in der Mitte der beiden Wasserkerne eine Trennung haben. Von der Gesamtgröße ist aber alles identisch und die Trennung spielt beim heizen keine Rolle.

Nun gibt es sicherlich Wasserbettenverkäufer die Ihnen sagen, dass dies nicht so ohne weiteres funktioniert. Er wird Sie daran erinnern, wie wichtig es ist unterschiedliche Temperaturen einstellen zu können und er wird Sie davor warnen, dass die Heizung zwei Wasserkerne nicht schafft zu beheizen. Denken Sie in dem Moment bitte einfach nur an: Zwei Heizungen verkaufen sich immer besser als eine Heizung!

Mit der heute vorgestellten Optimierung, sparen Sie sich eine von zwei Wasserbettheizungen und haben nur einen einzigen Nachteil. Sie haben eine einheitliche Temperatur für beide Wasserbettkerne! Wenn das Ihr geringstes Problem ist, dann haben Sie schon wieder jede Menge Geld gespart, welches Sie bisher an Ihren Stromanbieter überwiesen haben. Wenn Ihnen die unterschiedliche Temperatureinstellung wichtig ist, dann können Sie nur mit der Reduzierung der Heizstunden Geld sparen.

Nun möchte ich Ihnen noch einen kostenlosen Online-Rechner empfehlen. Mit diesem können Sie den Energiebedarf und die Energiekosten für Ihr Wasserbett berechnen und optimieren. Die Ergebnisse sind natürlich nur Richtwerte, aber Sie erhalten zumindest einen guten Überblick über die Kosten einer Wasserbettheizung.
Hier geht’s zum Online-Rechner: http://www.carbon-heater.de/wasserbettheizung_wasserbettenheizung_service#energycheck

Fazit:
Wie viel Einsparpotential können Sie nun für sich nutzen? Mit der Reduzierung der Laufzeit der Heizung von 24 Stunden auf nur noch 6 Stunden sparen Sie in Zukunft bis zu 75% der Stromkosten. Durch den Wegfall einer zweiten Heizung können Sie den Gesamtverbrauch auf bis zu 87% reduzieren. Weitere Einsparmöglichkeiten erreichen Sie durch die konsequente Anwendung der Tipps aus dem letzten Artikel. Von 100% Stromverbrauch den Sie heute haben, verbleiben am Ende der Optimierungsmaßnahmen gerade mal nur noch ca. 13%! Denken Sie immer daran, dass Sie mit einer großen Überdecke, der Isolierung der Bodenplatte und einer nicht zu kalten Umgebungstemperatur noch weiteres Einsparpotential haben. Verheizen Sie in Zukunft bitte nicht mehr Ihr Geld im Schlaf.

Ich wünsche Ihnen …
… eine erholsame Nacht.

Ihr
Alexander Fischer

© 2009 – 2012, Vermögensaufbau mit Plan. All rights reserved.

Denn in einem Wasserbett befindet sich auch eine elektrische Heizung. Damit man nicht auf einem kalten Wasserkern schlafen muss, erwärmt die Heizung das Bett auf eine angenehme Temperatur. Diese sollte mindestens 26°C und je nach Raumtemperatur, Jahrszeit und Wohlbefinden maximal 36°C betragen. Im Prinzip ist eine Wasserbettheizung rund um die Uhr eingeschaltet und verbraucht mal mehr und mal weniger Strom. Wenn der eingestellte Temperaturwunsch nicht erfüllt ist, muss die Heizung so lange das Bett aufheizen bis die Temperatur erreicht ist. Während dieser Zeit verbraucht die Heizung viel Strom. In der Zeit in der die Temperatur stimmt, ruht die Heizung nur und läuft sozusagen auf Sparflamme, aber sie verbraucht immer noch Strom. Je höher die Temperatur sein soll, je höher ist auch der Stromverbrauch der Heizung, weil viel öfter nachgeheizt werden muss.

Aber nicht nur davon ist der Stromverbrauch abhängig. Einige andere Faktoren spielen auch eine wichtige Rolle. Zum Beispiel wie und ob Sie regelmäßig das Zimmer lüften, ob Sie tagsüber eine Überdecke nutzen und welche Temperatur das Schlafzimmer hat. Ein weiterer Punkt an dem viel Energie verloren geht, ist die Bodenplatte auf der das Bett liegt. Haben Sie beim Aufbau des Wasserbettes daran gedacht die Bodenplatte zu isolieren? Ein Großteil der Wärme kann sonst nach unten entweichen. Gerade wenn Sie kalte Böden haben, sollten Sie an eine nachträgliche Abdichtung denken. Auch eine verringerte Temperatur hilft Strom zu sparen. Überlegen Sie mal, ob nicht auch 29° statt 31° ausreichend sind.

Bei den meisten meiner Kunden ist allerdings die Heizung selbst das Problem. Sie läuft rund um die Uhr. Sogar nachts, was aufgrund der Elektrosmogbelastung nicht vorteilhaft ist. Und für einen ruhigen und gesunden Schlaf ist es wichtig, dass die Heizung nachts aus ist und das Bett auf die richtige Temperatur gebracht wurde. Die Temperatur des Wasserbettes sinkt bei ausgeschalteter Heizung innerhalb von 10 Stunden nur um max. 1°C. Aus diesem Grund empfehle ich Ihnen mit einer Zeitschaltuhr die Wasserbettheizung nur für max. 6 Stunden, vor Ihrer Zubettgehzeit, zu aktivieren. Zum Beispiel von 16:00 bis 22:00 Uhr. Die restliche Zeit (18 Stunden) kann die Heizung komplett ausgeschaltet sein. Probieren Sie es auf jeden Fall aus. Sie werden sehen, dass Sie in ein wohltemperiertes Bett steigen werden. Zusätzlich werden Sie ab sofort viel besser einschlafen können, denn Sie sparen nun ganze 75% des bisherigen Stromverbrauchs Ihrer Wasserbettheizung.

Haben Sie zwei Wasserbettheizungen und möchten bis zu 87% Ihrer bisherigen Stromkosten sparen? Dann sollten Sie auf jeden Fall den kommenden Artikel lesen. Ich sage Ihnen dann warum Sie Ihre zweite Wasserbettheizung getrost ausbauen und verkaufen können und somit eine Ersparnis von bis zu 87% erzielen können. Des Weiteren habe ich für Sie noch einen kostenlosen Rechner. Mit diesem können Sie sich die Stromkosten Ihrer Wasserbettheizung ganz einfach selbst ausrechnen. Um die Wartezeit bis zum nächsten Artikel zu überbrücken, empfehle ich Ihnen die bodenplatte zu isolieren sowie die Einstellungen der Heizung neu einzustellen.

In diesem Sinne …

… schlafen Sie gut.

Ihr
Alexander Fischer

© 2009 – 2010, Vermögensaufbau mit Plan. All rights reserved.

In unserem heutigen Artikel geht es darum, unseren Zahlungsstrom weiter zu führen. Die Quelle war unser Einkommenskonto. Eine weitere Geldstation bzw. ein kleines Auffangbecken, war im letzten Artikel unser Zwischenkonto. Von dort fliesst nun unser überschüssiges Geld weiter in das Vermögensbudget. Dies ist, ähnlich wie unser Zwischenkonto, ein weiteres Staubecken für unser Geld. Allerdings mit einem anderen Verwendungszweck. Für das Vermögensbudget benötigen Sie ein Tagesgeldkonto. Dies ist nötig da Ihr Geld hier länger verbleibt und Sie auch Zinsen bekommen sollen. Wie Sie ein gutes Tagesgeldkonto finden und worauf Sie bei der Kontoeröffnung unbedingt achten sollten, erfahren Sie ausführlich im nächsten Artikel.

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Heute soll es speziell nur um unser neues Vermögensbudget gehen. Vorab möchte ich Ihnen noch zwei wichtige Dinge erklären.
Erstens:
Bisher haben wir über das Einkommenskonto und das Zwischenkonto gesprochen. Beide Konten ergänzen sich. Das bedeutet, wenn zum Beispiel auf dem Einkommenskonto mal das Budget für die Ausgaben etwas höher ist als Sie es vorher prognostiziert hatten, dann können Sie mittels der Reserve auf dem Zwischenkonto das Einkommenskonto unterstützen und ausgleichen. Umgekehrt funktioniert es genauso. Sollten Sie mal in einen Monat deutlich niedrigere Ausgaben haben oder auch mal mehr Einnahmen verbuchen können, dann erhöht sich automatisch Ihr Einkommensüberschuß. Diesen überweisen Sie monatlich auf das Zwischenkonto.

Zweitens:
Das Vermögensbudget ist sozusagen die Basis für Investitionen in Ihr (zukünftiges) Vermögen. Es muss Ihnen daher folgendes klar sein: Jeder Euro der vom Zwischenkonto zum Vermögensbudget überwiesen wird, fließt nicht mehr zurück, bleibt im Vermögensbudget und dient nur der Vermögensbildung! Egal was passiert, das Geld fliesst nicht mehr zurück und kommt nicht mehr in den Geldkreislauf zwischen Einkommenskonto und Zwischenkonto. Dadurch würde Ihr Vermögen nur verwässert und nicht vergrößert. Sie müssen also dafür sorgen, dass Sie alle kleineren und vor allem größeren Anschaffungen wie Urlaub, Auto oder sonstige Dinge, nur mittels dem Einkommenskonto und dem Zwischenkonto finanzieren. Für größere Anschaffungen ist es oft hilfreich entweder die Reserve großzügig zu gestalten oder neben das Zwischenkonto noch ein kleines Sparkonto zu hängen. Dort können Sie für Ihre größeren Wünsche jeden Monat mit unterschiedlichsten Beträgen ein Polster ansparen. Das ist aber ganz Ihnen überlassen. Denken Sie daran: Es gibt kein zurück mehr!

Wozu brauchen wir ein Vermögensbudget?
Unser neues Tagesgeldkonto muss nun monatlich gefüllt werden. Das machen Sie immer nur an Ihrem monatlichen Finanztag. Denn an diesem Tag sind bereits alle monatlichen Zahlungen verbucht worden und Sie wissen wie viel Überschuss vorhanden ist. Zum Thema Finanztag, bekommen Sie von mir in einem der nächsten Artikel umfangreichen Erklärungen und Hilfestellungen. Sie haben ja bereits ermittelt, wie viel Geldreserve Sie auf dem Zwischenkonto haben möchten. Sagen wir mal es sind 200 Einheiten. Dazu haben Sie Ihr Budget für “andere” monatliche Ausgaben ermittelt. Unterstellen wir dafür einen Betrag in Höhe von 30 Einheiten. Dadurch dass Sie sämtliche Einkommensüberschüsse vom Einkommenskonto auf das Zwischenkonto überweisen, wird dort der Kontostand jeden Monat größer. Voraussetzung dafür ist allerdings, dass Sie Ihr gesetztes Budget für “andere” Ausgaben nicht überschreiten und Sie nicht an Ihre Reserve müssen. Sie müssen nun nichts weiter tun, als an Ihrem Finanztag, alles was über Ihrem Rerserve-Betrag liegt (Reserve + “andere” Ausgaben) auf das Tagesgeldkonto, unserem Vermögensbudget, zu überweisen. In unserem Beispiel wären das alle Beträge über den 230 Einheiten.

Ergebnis des ganzen:
Sie beginnen somit jeden Monat aufs Neue mit einem Einkommenskonto auf dem 60 Einheiten (unser bekanntes Beispiel) liegen. Dieses reicht locker aus um Ihr Ausgabenbudget (auch ca. 55 bis 60 Einheiten) zu begleichen. Ihr Zwischenkonto hält für Sie Ihre errechnete Reserve für Notfälle sowie für Ihre monatlichen “anderen” Ausgaben bereit. Jeden Monat haben Sie also gleich viel Geld zur Verfügung, egal in welchem Monat. Alles was sich darüber hinaus auf dem Zwischenkonto angesammelt hat, fließt in das Vermögenbudget ein. Von hier aus werden wir in Zukunft beginnen das Geld in die unterschiedlichsten Anlageklassen zu investieren. In welche Anlageprodukte genau und nach welchem System, das werden wir demnächst noch besprechen. Solange Sie das Geld vom Vermögensbudget nicht investieren, verbleibt es auf dem Tagesgeldkonto und wird jeden Monat mehr, durch die Überweisungen vom Zwischenkonto (Monat für Monat) und den Zinserträgen auf dem Tagesgeldkonto.
Wichtig ist aber, dass jeder Euro nur noch in die Richtung Vermögensaufbau fliesst. Nicht mehr zurück in den Zahlungsstrom für Ausgaben. Näheres dazu schreibe ich Ihnen in der kommenden Woche.

Ihr

Alexander Fischer

© 2009 – 2010, Vermögensaufbau mit Plan. All rights reserved.

Am letzten Montag war ja bereits der Startschuss zum ersten Teil unserer Artikel-Serie für eine neue Anlagestrategie. Widmen wir uns heute nun dem nächsten Schritt. Nachdem wir unser Einkommenskonto mit unserem Ausgabenbudget abgeglichen und einen Einkommensüberschuss ermittelt haben, muss dieser Überschuss nun auf ein separates Konto eingezahlt werden. Da Ihre Haupteinnahmen sowie Ihr Ausgabenbudget jeden Monat nahezu gleich hoch sind, sollten Sie den Einnahmeüberschuss mittels eines Dauerauftrages jeden Monat zu einem festen Zeitpunkt, am besten direkt nach Eingang der Einnahmen, weiter auf ein Zwischenkonto transferieren. Dazu habe ich Ihnen die bereits bekannte Grafik aus dem letzten Artikel erweitert.

Welche Funktionen muss das Zwischenkonto erfüllen?
Im Prinzip muss das Zwischenkonto ein normales Bankkonto sein. Sozusagen ein Girokonto ohne Giro, da es hier keinen festen Gehaltseingang gibt wird es oft auch Guthaben- oder Sparkonto genannt. Sie werden das Konto nur als Zwischenlager für einen gewissen Geldbetrag nutzen. Das Konto muss die Möglichkeit für Überweisungen und Daueraufträge bieten. Wenn Sie sogar Guthabenzinsen bekommen ist das schön, aber rechnen Sie nicht damit. Im Gegenteil, evtl. werden Sie sogar Kontoführungsgebühren zahlen müssen. Aber lassen Sie sich davon nicht abschrecken, denn das Konto werden Sie benötigen. Wichtig ist auch, dass Sie eine EC-Karte bekommen um Abhebungen tätigen zu können! Einen Dispokredit werden Sie nicht benötigen. Das Konto muss auf Guthabenbasis eröffnet werden!

Welche Aufgabe hat das Zwischenkonto?
Auf dem Zwischenkonto landen nun jeden Monat Ihre Einkommensüberschüsse sowie alle sonstigen Einnahmen die Sie erzielen. Zusätzlich befindet sich auf diesem Konto Ihr Budget für Ihre “anderen” monatlichen Ausgaben, die wir im letzten Artikel von den “Lebenshaltungskosten” getrennt und ermittelt haben. Des weiteren liegt auf diesem Konto Ihre eiserne Geld-Reserve für finanzielle Notfälle – und nur dafür!

Ihr neues Zwischenkonto im Detail:
Wie bereits weiter oben genannt wird das Zwischenkonto monatlich durch Ihren Einkommensüberschuss gefüllt. Dazu kommen in Zukunft alle weiteren Einnahmen die Sie erzielen. Welche können das sein? Im Prinzip ALLES was Ihnen jemand überweist und was nicht Ihr regelmäßiges Einkommen ist. Das können Einnahmen aus nebenberuflichen Tätigkeiten oder 400-Euro Jobs sein. Sie bekommen von Freunden oder Bekannten noch Geld überwiesen? Geben Sie auch hier die Kontoverbindung des Zwischenkontos und nicht Ihres Einkommenskontos an. Sie haben bei Ebay etwas verkauft? Geben Sie dem Käufer auch diese Bankverbindung. Sämtliche Auszahlungen aus Ihren Geldanlagen landen ab sofort auf diesem Konto. Zum Beispiel die Auszahlung des Bausparvertrages oder der Verkauf von Aktien usw. Alle Einnahmen landen auf dem Zwischenkonto.

Beim letzten Mal haben Sie bereits ermittelt, wie hoch Ihr monatliches Budget für Ihre “anderen” Ausgaben ist. Ich möchte nochmal kurz einen Auszug anreißen: “Alle Ausgaben der Rubrik “andere Kosten” dürften nun nur noch einen persönlichen Anreiz haben. Wie zum Beispiel Kosten für Kinobesuche, Dinge die Sie gekauft oder ersteigert haben oder Kosten fürs ausgehen zum Essen oder Feiern. Aber Sie wissen selbst am besten welche “anderen Kosten” Sie sich selbst gönnen.” Den Betrag den Sie hier ermittelt haben werden wir im kommenden Artikel benötigen.

Kommen wir nun noch zu Ihrer finanziellen Geld-Reserve. Sollten Sie bisher keine finanzielle Reserve haben, dann wird es höchste Zeit. Durch unsere Strategie wird Ihre Geld-Reserve nach und nach bis zur erwarteten Höhe aufgebaut. Vorher müssen Sie nun aber erst den Betrag Ihrer finanziellen Reserve ermitteln. Die Höhe legt jeder für sich selbst fest und kann daher schlecht vorgegeben werden. Wichtig ist, dass im Notfall genug Geld für einen bestimmten Zeitraum zur Verfügung steht. Angenommen Sie werden arbeitslos und müssen monatlich mit weniger Geld auskommen. Was meinen Sie, wie lange werden Sie mit Ihrer beruflichen Qualifikation brauchen, um einen neuen Arbeitsplatz zu finden? Dieser Zeitraum muss neben dem Arbeitslosengeld überbrückt werden. Das Arbeitslosengeld beträgt bei Arbeitslosen mit Kindern 67% des letzten Nettolohnes. Bei Arbeitslosen ohne Kinder sind es 60% des Nettolohnes. Bei einer Arbeitslosigkeit werden Ihnen somit zwischen 33% und 40% Ihres bisherigen Nettolohnes fehlen. Wie viel ist das bei Ihnen? Den von Ihnen ermittelten Betrag müssen Sie nun mit den Monaten multiplizieren, die Sie in etwa brauchen werden, um einen Arbeitsplatz mit vergleichbarem Einkommen zu finden. Der ermittelte Betrag ist Ihre persönliche Geldreserve. Von diesem Geld können Sie in Zukunft auch Notfall-Zahlungen begleichen. Diese kommen immer mal wieder vor und können nicht geplant werden. Wie zum Beispiel die teurere Reparatur des Autos, eine neue Waschmaschine weil die alte Ihren Geist aufgegeben hat usw. Wichtig: Es geht hier nicht um Anschaffungen die Sie schon immer mal machen wollten! Von der Reserve werden nur Notfälle bezahlt. Den schönen neuen Fernseher kaufen Sie sich erst, wenn Sie einen Großteil davon angespart haben. Von der Reserve wird er nur gekauft, wenn der alte Fernseher definitiv defekt ist und Sie ohne einen neuen nicht mehr leben können. Ein Notfall sozusagen.

Fazit:
Viele Informationen haben Sie heute erhalten. Zusammengefasst heißt das, Sie sammeln auf dem Zwischenkonto alle sonstigen Einnahmen und den Einnahmeüberschuss und verwenden das Konto um Ihre „anderen“ Ausgaben zu begleichen und um sich eine wichtige finanzielle Reserve anzusparen. Im nächsten Artikel geht es bereits weiter.

Ihr

Alexander Fischer

© 2009 – 2010, Vermögensaufbau mit Plan. All rights reserved.