Tag Archives: Kredit

Schulden sind ein gleichermaßen interessantes wie brisantes Thema. Interessant, da sie zeigen, wie schnell selbst Menschen mit eigentlich ordentlichen Finanzen in den Strudel geraten können. Brisant, da es sich nicht geziemt, in der Öffentlichkeit über solche Themen zu sprechen. Auf staatlicher Ebene sieht das anders aus: Der drohende Staatsbankrott von Ländern wie Griechenland, Zypern oder Spanien wird medial thematisiert wie kaum etwas Anderes. Immerhin hat diese Offenheit einen positiven Nebeneffekt, nämlich eine größere Bereitschaft, sich auch im Privaten wieder mehr mit Verbindlichkeiten und Schuldenabbau auseinanderzusetzen.

Heute habe ich eine Bitte an alle Leser von Reich-mit-Plan. Wie der Titel schon verrät, geht es heute um die Kreditvermittlungsplattform Smava. Auf Smava.de können Sie sich einen Kredit von Privatpersonen besorgen oder aber auch selbst Geld verleihen und dafür Zinsen kassieren.

Übrigens, im Februar 2010 wurde Reich-mit-Plan von Smava als „Finance Blog of the Year 2010“ nominiert. Leider hat es fürs Finale nicht gereicht, aber auch in 2011 will ich wieder antreten und hoffe ganz stark auf Ihre Unterstützung.

Für meine private Vermögenstabelle suche ich immer wieder nach neuen und vor allem renditestarken Anlagemöglichkeiten. Smava selbst wirbt auf seiner Seite mit einer Rendite von 7,3% im Jahr 2009.
Nettorendite 2009 auf Smava über alle Risikoklassen, bemessen als Verhältnis der Summe der Nettogewinne (tatsächliche Zinserträge abzgl. der Risikokosten (Tilgungsausfälle) sowie angefallener Gebühren) zum durchschnittlich eingesetzten Kapital.
Da hierbei sogar die Tilgungsausfälle und Gebühren berücksichtigt wurden, ist das Ergebnis in meinen Augen sehr interessant.

Nun kann jeder von Ihnen sich auf Smava registrieren und sein Geld in die unterschiedlichsten Projekte investieren. Den Reiz der max. Rendite macht allerdings ein gewisses Anlage-Tool aus. Das “Smava Professional” Portfolio. Für Anleger die Beträge ab 5.000,- Euro anlegen möchten, bietet Smava diesen automatischen Bietassistenten an. Sie müssen sich im Prinzip um nichts mehr kümmern, außer Ihr Geld einzuzahlen. Smava verteilt Ihr Geld dann über alle Risikoklassen hinweg und erreicht dadurch eine wirkungsvolle Risikostreuung.

Ich suche nun Sie, wenn Sie bereits mit dieser genannten Methode Erfahrung gesammelt haben. Bitte schildern Sie mir kurz Ihre Erfahrungen oder schicken Sie mir Links aus dem Netz die genau dieses Thema befassen. Gern können Sie mir mailen oder sich auch in den Kommentaren verewigen. Sollte das ganze wirklich so einfach und simpel vonstatten gehen, wie Smava es suggeriert, dann werde ich auf jeden Fall, ein Teil meines Vermögensbudgets auch in diese Anlageform investieren.

Ihr

Alexander Fischer

Im Artikel „Ein Kredit ist schnell zurück gezahlt – Sparen dauert viel zu lange (Teil 2)“ habe ich Ihnen bereits erklärt welche Nachteile es für Sie hat, wenn Sie einen Kredit aufnehmen. Sie brauchen viel länger um eine bestimmte Summe abzuzahlen, als wenn Sie die gleiche Summe ansparen würden. Nutzen Sie nun den interaktiven Rechner, um Ihre eigenen Zahlenbeispiele zu berechnen.

Vorschaubild:

Beschreibung: Dieser Rechner zeigt Ihnen die Unterschiede, wenn Sie sparen statt zu tilgen
Erläuterung im Blog-Artikel:
Ein Kredit ist schnell zurück gezahlt – Sparen dauert viel zu lange
Eingabefelder: Kreditwunsch, Laufzeit in Jahren, Kreditzins, Sparzins
Preis: KOSTENLOS

Sparen statt Tilgen kostenlos downloaden

Weitere interessante Finanz-Tools und interaktive Rechner findet ihr im Download-Bereich. Ihr könnt die Dateien bequem herunterladen und selbst konfigurieren. Für die Nutzung der interaktiven Rechner benötigt ihr das Programm Microsoft Excel oder ein anderes Tabellen-Programm welches das Dateiformat XLS unterstützt.

Euer

Alexander Fischer

In der folgenden Grafik habe ich Ihnen mal ein einfaches Beispiel berechnet, warum Sparen viel sinnvoller ist als einen Kredit aufzunehmen.

Tabelle 1:
Angenommen Sie nehmen einen Kredit von 10.000,- Euro auf und kaufen sich damit was Sie wollen. Wir gehen davon aus, dass Sie diesen Kredit in 6 Jahren, also in 72 Monaten zurückzahlen. Bei einem Ratenkreditzins von ca. 8% ergibt sich eine Rückzahlungsrate von ungefähr 175,- Euro im Monat. Auf diesen Betrag können Sie scheinbar monatlich sehr gut verzichten. Denn dieses Geld fehlt Ihnen nun Monat für Monat und das 6 Jahre lang. In dieser Zeit zahlen Sie insgesamt 12.540,- Euro an die Bank zurück. Sie haben also etwas gekauft, was regulär nur 10.000,- Euro gekostet hat und haben dafür am Ende 2.540,- Euro mehr bezahlt. Satte 25% Aufschlag. Das muss ja ein ganz schön „heißes“ Teil sein, wenn Sie bereit sind 25% mehr dafür zu bezahlen.

Tabelle 2:
Wir sind ja davon ausgegangen, dass Ihnen der monatliche Betrag von 175,- Euro nicht fehlen wird. Somit habe ich Ihnen in der zweiten Übersicht berechnet wie es sich entwickeln würde, wenn Sie den gleichen Betrag für die gleiche Laufzeit und mit einem realistischen Sparzins sparen würden. Sie sehen, dass von den Einzahlungen her genau der gleiche Betrag eingezahlt wurde – 12.540,- Euro. Ausbezahlt bekommen Sie aber fast 14.000,- Euro. Das ist ein zusätzlicher Betrag von ca. 1.400,- Euro in 6 Jahren. Sie haben also monatlich nicht mehr Geld weglegen müssen als bei der Kreditaufnahme. Im Gegenteil, für Ihr Geld haben Sie sogar einen Sparzins bekommen der weniger als halb so hoch ist wie der Kreditzins. Und wenn Sie sich nun für 10.000,- Euro etwas kaufen, bleiben sogar noch 4.000,- Euro übrig. Wohin mit dem Geld? Darüber können Sie sich nun in den kommenden 6 Jahren Gedanken machen.

Tabelle 3:
Nun kann es ja sein, dass Sie gar nicht 14.000,- Euro in 6 Jahren benötigen. Sie brauchen ja nur genau 10.000,- Euro. Dann sehen Sie hier, wie viel Sie monatlich anstelle der 175,- Euro sparen müssen. Das sind in unserem Beispiel nur noch gute 125,- Euro. Also Monat für Monat 50,- Euro weniger zahlen als für die Kreditrate und trotzdem den gleichen Betrag (die 10.000,- Euro) zur Verfügung haben. Das Ergebnis ist das gleiche, nur Ihr finanzieller Aufwand ist um einiges geringer.

Tabelle 4:
Da Sie ja eigentlich 175,- Euro monatlich zur Verfügung haben und nicht nur 125,- Euro, können wir mal ausrechnen wann Sie die Zielmarke von 10.000,- Euro erreichen. Das muss ja rein theoretisch schneller gehen als die 6 Jahre (72 Monate) die Sie für die Kredittilgung brauchen. Es sind genau 53 Monate um mit dem gleichen monatlichen Beitrag auf 10.000,- Euro zukommen. Ihnen stehen somit die 10.000,- Euro alle 53 Monate zur Verfügung, statt alle 72 Monate durch eine Kreditfinanzierung. Und das nur, weil Sie sparen statt tilgen.

Fazit:
Sie können sich wie in unserem Beispiel berechnet monatlich 175,- Euro für einen Kredit leisten. Warum sind Sie dann bis zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme nicht in der Lage gewesen diesen Betrag monatlich zu sparen? Oder angenommen Ihren Kredit haben Sie bereits getilgt. Warum können Sie die 175,- Euro nicht einfach weiter jeden Monat wegpacken und sparen. Während der Kreditlaufzeit haben Sie es doch auch geschafft. Es ist im Prinzip egal wofür Sie monatlich das Geld ausgeben, entscheidend ist aber, dass Sie monatlich auf 175,- Euro verzichten könn(t)en. Ein Unterschied ist, beim tilgen des Kredites zwingt Sie die Bank monatlich das Geld abzuzahlen. Beim sparen zwingt Sie niemand. Sie müssen ganz alleine damit anfangen. Weitere Vorteile des Sparens sind: Sie können jederzeit die Besparung unterbrechen, bei einem Kredit geht das nicht so ohne weiteres. Sie erreichen zudem die benötigte Endsumme viel schneller als Sie diese bei der Bank tilgen können. Oder Sie müssen weniger Geld monatlich investieren um auf den gleichen Endbetrag zu kommen. Sie müssen also zuerst in Vorleistung gehen und sich Ihren Wunschbetrag ansparen. Ganz ohne Risiko, ohne hohe Darlehenszinsen, ohne Druck von der Bank oder vor dem Verlust des Arbeitsplatzes. Wenn schon ein Kredit nötig ist, dann machen Sie bei www.vergleichkleinkredit.com auf jeden Fall einen Kreditvergleich.

Download des Rechners:
Sie möchten selbst Ihre Zahlen in die Berechnung einsetzen? Hier gehts zum Download des interaktiven Rechners.

Ihr

Alexander Fischer

Da Sie meinen Blogartikel lesen, gehe ich davon aus, dass Sie auch gern wissen möchten, wie Sie mehr aus Ihrem Geld machen können. Ich gebe zu, es ist nicht leicht nur mit monatlichem oder zumindest regelmäßigem Sparen, in Zukunft finanziell unabhängig zu sein. Vor allem am Anfang ist es sehr schwer überhaupt richtig mit dem Sparen zu beginnen. Aber es ist zu schaffen. Dafür müssen Sie sich aber Tag für Tag selbst motivieren und anstrengen. Jede Geld-Ausgabe, die nicht in Ihr Vermögen fließt, muss gut überlegt sein, denn dieses Geld wird Ihnen am Ende fehlen. Am leichtesten erreichen Sie Ihr Ziel wenn Sie ganz früh beginnen zu sparen (am besten schon als Kind), ganz viel sparen können (mindestens vierstellige und höhere Beträge im Monat) oder von Haus aus schon gut betucht ins Leben geschickt wurden. Leider haben nur wenige von Ihnen das Glück auf diese drei Punkte zurückgreifen zu können. Das bedeutet, Sie müssen sich in der Ihnen verbleibenden Zeit besondern anstrengen und den Gürtel enger schnallen. Dazu müssen Sie aus Ihrem Einkommen das bestmögliche herausholen und sich evtl. damit zufrieden geben nicht mehrfacher Millionär zu werden. Aber soviel werden Sie auch gar nicht brauchen. Sie dürfen Ihr Geld nicht einfach so aus dem Fenster werfen. Jeder der Ihr Geld will, soll um jeden einzelnen Euro kämpfen müssen. Es kann nicht sein, dass Sie es anderen (die auch nur reich werden wollen) so leicht machen und sich in Ihre Abhängigkeit begeben. Sie wollen finanziell unabhängig werden. Das bedeutet so viel wie: “Nicht auf andere und deren Geld angewiesen zu sein”. Dazu zählt z.B. an erster Stelle Ihr Arbeitgeber. Wie viel verdienen Sie netto im Monat? Stellen Sie sich vor, Ihr Vermögen erwirtschaftet genau diesen Betrag jeden Monat. Wie abhängig sind Sie nun noch von Ihrem Arbeitgeber? Sie sind unabhängig. Sie müssen dort nicht mehr hingehen. Sie können Ihre neu gewonnene Freizeit nutzen um Ihren Hobbys nachzugehen, sich Ehrenamtlich zu engagieren oder einfach das zu tun worauf Sie Lust haben. Denken Sie immer daran was für neue Möglichkeiten sich ergeben können, vorausgesetzt Sie sparen und lassen Ihr Geld effektiv für sich arbeiten. Wenn Sie aber zu einer Bank gehen und dort einen Kredit aufnehmen dann machen Sie genau das Gegenteil. Sie machen sich abhängig. Und eine Abhängigkeit ist weit entfernt von einer Unabhängigkeit. Sie müssen es in Ihrem Kopf ganz fest verankern, wenn Sie das Ziel haben die finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen. Oberste Priorität muss für Sie zum einen der Kreditverzicht sein und wenn Sie bereits Kreditnehmer sind die Kredittilgung! Erst dann können Sie sich dem Sparen widmen.

Was sagen mir Menschen die Kredite aufnehmen?
• Der Kredit ist schnell zurück bezahlt!
• Das sind doch nur xx.xxx,- Euro!
• Bei dem Zinssatz von x,xx % musste ich einfach zuschlagen!
• Mit dem neuen Kredit habe ich auf einen Schlag drei kleine Kredite zusammengelegt und habe nur noch eine niedrige monatliche Tilgungsrate!
• Was soll ich machen, die Waschmaschine ging kaputt, da hab ich gleich ein richtig gutes Modell und einen Trockner dazu gekauft!
• Ein Dispokredit ist doch kein richtiger Kredit!

Dies alles sind nur Ausreden. Im Prinzip weiß jeder halbwegs normal denkende Mensch, dass Sie sich durch die Aufnahme eines Kredites immer abhängig machen. Sie müssen dann jeden Monat, Jahr für Jahr, einen Teil Ihres mtl. Netto-Einkommens an jemand anderes abbezahlen. Sie gehen somit weiterhin schwer arbeiten aber verzichten freiwillig auf einen Teil Ihres Geldes. Zudem haben ca. 80% der deutschen Arbeitnehmer Jobangst. Wie ist das, wenn Sie keinen Job mehr haben? Haben Sie dann mehr Geld zur Verfügung? Nein, eben nicht. Aber wenn Sie sich für einen Kredit entscheiden, wissen Sie für wie lange Sie monatlich einen Teil Ihres Gehaltes abgeben müssen, ohne aber zu wissen ob Sie in diesem Zeitraum überhaupt noch einen Job haben werden. Wozu dann dieses Risiko eingehen? Am Ende ist es oft die Gier unbedingt etwas haben zu müssen, aber nicht warten zu wollen oder aber es muss in etwas Neues investiert werden, weil etwas Altes nicht mehr vorhanden oder kaputt gegangen ist. In beiden Fällen wäre eine Kreditaufnahme nicht nötig gewesen. Im ersten Fall hätte Ihnen Geduld und im zweiten Fall Vorsorge geholfen.

Wissen Sie was ich den oben erwähnten Menschen immer wieder versuche zu vermitteln? Ich sage Ihnen, dass Sie mit Sparen viel schneller zu Ihrem Ziel kommen als durch die Aufnahme eines Kredites.

Was antworten mir dann diese Menschen?
• Sparen ist langweilig und dauert ewig, ich will aber jetzt … haben!
• Durch Sparen kommt ja kaum was zusammen!
• Wer weiß wie viel mein Geld in so vielen Jahren noch wert ist!
• Man kann ja sowieso keine vernünftige Rendite Jahr für Jahr erzielen!
• Der Staat (die Steuern) frisst einem doch die ganzen Zinsen weg!
• Ich spar doch schon 50,- Euro im Monat! Wie viel soll ich denn noch sparen?
• Sparen kann ich mir nicht leisten, ich muss ja schließlich noch den (die) Kredit(e) abzahlen!
• Ich verdiene so wenig Geld, da bleibt nichts übrig.

Aus der Ferne betrachtet hat die Kreditaufnahme sicherlich auch Vorteile. Der gekaufte Artikel steht zum Beispiel bereits am ersten Tag zur Verfügung. Zum anderen ist die Gier, diesen Artikel haben zu wollen, sehr schnell befriedigt worden. Sollte der Kredit in der Not geholfen haben, ist dies ein weiterer, aber eher selten vorkommender Vorteil. Dieser muss auch separat betrachtet werden, je nach Situation. Fallen Ihnen noch mehr Vorteile ein? So richtig nicht und wenn dann müssen es sehr kleine Vorzüge sein, die für einen Kredit sprechen. Die Kreditaufnahme hat in jedem Fall mehr Nachteile als Vorteile. Das ganze kann ich Ihnen sogar mit Zahlen belegen.
Lesen Sie dazu den zweiten Teil dieses Artikels und rechnen Sie sich selbst aus wie viel ein Kredit kostet.

Link-Tipps:
Kredit-Vergleich24

Ihr

Alexander Fischer

Im folgenden Beispiel möchte ich Ihnen die Beziehungen im Alltag zwischen dem Handel, den Banken und Ihnen als Kunden erklären. Sie werden sehen warum nur Sie als Kunde der Verlierer sind. Jede dieser drei Ecken versucht von den anderen beiden Ecken das maximalste zu bekommen, mit allen Mitteln und Tricks. Da dieses Dreieck sehr gleichmäßig aussieht, könnten Sie meinen alle drei Gruppen stehen gleichberechtigt gegenüber. Dem ist aber nicht so. Aber lesen Sie selbst.

Der Handel:
Der Handel will dem Kunden seine Produkte verkaufen, dafür das Geld des Kunden bekommen um damit hohe Gewinne zu erzielen. Viel wichtiger ist dem Handel aber die Abhängigkeit seiner Kunden. Wenn die Kunden immer wieder kommen und seine Produkte kaufen ist der Handel mehr als zufrieden. Woher der Kunde das Geld nimmt oder ob der Kunde Schulden macht ist dem Handel völlig egal. Hauptsache der Kunde schuldet dem Handel selbst kein Geld. Der Handel investiert sehr viel Geld um zu analysieren was er tun muss damit der Kunde, wie von selbst, immer wieder zu Ihm kommt und einkauft. Er muss unter anderem dafür sorgen, dass der Kunde regelmäßig mit Werbung berieselt wird und somit immer aufs Neue einen Grund hat etwas haben zu wollen was er vielleicht (ohne Werbung) nie haben wollte.

Die Bank:
Die Bank ist ebenso wie der Handel auch ein „Verkäufer“. Das besondere aber an einer Bank ist die Tatsache, dass Sie Geld verleihen darf und muss um selbst zu überleben. Die Aufgabe der Bank ist es somit zu analysieren welche Finanzprodukte die Kunden am besten brauchen könnten. Das wichtigste Produkt einer Bank ist der Kredit. Ein guter Bankkunde hat natürlich nicht nur einen Kredit. Einen für das Haus, einen für das Auto, einen für das Girokonto (Dispokredit) und einen für die Geldbörse (Kreditkarte). Es gibt noch etliche weitere Kreditvarianten. Was Sie sich als Kunde am Ende mit Ihrem Geld kaufen ist der Bank völlig egal. Solange Sie ein monatlich regelmäßiges Einkommen erzielen, werden Sie auch einen Kredit bekommen.

Der Kunde:
Was macht der Kunde? Eigentlich will er ja von der Bank nichts außer einem Girokonto für das monatliche Gehalt. Vom Handel will der Kunde nur seine Grundbedürfnisse stillen. Also alles was zum Essen, Trinken und Leben gebraucht wird. Jetzt haben der Handel und die Banken aber so viel Geld investiert um durch Analysen heraus zu finden wie Sie am besten an das Geld des Kunden kommen. Jetzt müsste doch der Kunde auch etwas investieren um beim Handel und bei den Banken zu analysieren wie er dort das bestmögliche bekommen kann? Macht das ein Kunde? Wann soll er das machen? Er geht ja tagein tagaus arbeiten und muss sich schließlich auch noch um die Familie kümmern. Ach was solls, dann vertraut er halt dem Handel und den Banken. Sie werden schon das Beste für Ihn als Kunden wollen.

Nun entsteht bereits das erste Ungleichgewicht. Zwei starke Ecken und eine schwache Ecke. Um die ganze Sache noch zu verstärken schließen sich nun der Handel und die Banken zusammen. Frei nach dem Motto – Gemeinsam sind wir noch stärker um das Beste (nämlich das Geld) aus unserem Kunden zu quetschen! Wie sieht so ein Zusammenschluss aus? Würden Sie eine solche Intrige nicht bemerken? Es geschieht bereits seit Jahren Tag für Tag. Sie nehmen es sicherlich wahr, aber Sie haben ja keine Zeit und kein Geld um es zu analysieren und zu lernen damit umzugehen. Der Handel kooperiert mit Banken indem er selbst Kredite im Ladengeschäft vermittelt. Teilweise werden diese Waschmaschinen-Kredite mit niedrigen Zinssätzen beworben. Haben Sie auch eine, ach was rede ich – wie viele Kunden-, Rabatt-, Punkte-, oder sonstige Plastikkarten mit Bezahlfunktion haben Sie? Was meinen Sie warum Sie einen Neuwagen zu einem Superzins zwischen 0% und 2% bekommen können? Große Händler gründen sogar eigene Banken. Das alles ist nur durch die Kooperation von Handel und Banken möglich. Sie haben sich also gegen Sie als Kunden verbündet.

Sobald nun ein Kunde das Gefühl hat er wurde über den Tisch gezogen, zieht er über den Handel und die Banken her. Entweder ist die verkaufte Ware schlecht oder die Bank hätte den Kredit nie vergeben dürfen. Oft wird auch über jeden Euro, den eine Bank verdient geschimpft. Es scheint fast so, als ob Banken gar kein Geld verdienen dürfen. Die teilweise sehr guten Gewinnmargen des Handels interessiert dabei niemand. Hinzu kommt das der Handel mit seiner schlechten und aus dem Ausland importierten Ware nur minderwertige Qualität anbietet. Einen Service bietet der Handel zudem auch schon seit Jahren nicht mehr – Servicewüste Deutschland. Alles Verbrecher und Halsabschneider. Einzig allein den kleinen Kunden trifft keine Schuld. Erst wurde er von der Bank erpresst den Kredit zu nehmen und der Handel zwang Ihn dann ein Produkt zu kaufen was er eigentlich nie haben wollte. Täglich höre oder lese ich solche Storys. Real ist es doch aber so, das der Kunde derjenige ist der den Ball ins rollen bringt. Er geht in den Handel und möchte etwas von ihm. Dann geht er zur Bank und verlangt von ihr das entsprechende Geld um sich seinen Wunsch zu erfüllen. Dieser wurde einzig und allein (evtl.) durch den Handel und die Banken erschaffen. Der Rest ist Psychologie im Kopf des Kunden.

Die Statistik sagt aus, dass ca. 35% der Menschen einen Kredit haben. Die Dunkelziffer ist aber viel höher. Denn zu einem Kredit zählen, wie oben schon erwähnt, nicht nur der Ratenkredit für das Auto, sondern eben auch viele kleine Kreditmöglichkeiten, die sich in Ihrem Alltag verstecken. Aus diesem Grund ist es sehr wichtig, dass Sie sich täglich aufs Neue überlegen müssen, wofür Sie Ihr Geld ausgeben wollen. Überdenken Sie jede Investition und wägen Sie ab ob es eine Alternative gibt oder ob Sie auch noch warten können. Kaufen Sie nichts auf Pump. Vergeben Sie lieber selbst Kredite. Sicherlich nicht wie eine Bank, aber wenn Sie Ihr Geld sparen dann verleihen Sie sozusagen Ihr Geld an die Bank. Sie müssen sich im Klaren sein, dass Sie nicht reich und finanziell Unabhängig werden, wenn Sie auf Kredit leben. Nur das Geld, was Sie für sich sparen und anlegen werden Sie später zurückbekommen. Wenn Sie dies nicht verinnerlichen, verstehen und vor allem in Zukunft ändern wollen – dann werde ich Ihnen hier auf Reich-mit-Plan.de nicht helfen können!
Fangen Sie also JETZT an und sorgen Sie dafür, dass Sie keine neuen Kredite mehr aufnehmen. Sollten Sie bereits Kredite haben dann kümmern Sie sich nun intensiv darum diese so schnell es geht zu tilgen!
Im nächsten Artikel rechne ich Ihnen vor, warum sich sparen wirklich lohnt!

Ihr

Alexander Fischer