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Artikel 4 von 4 der Artikelserie: Mit einem regelmäßigen Stromvergleich jede Menge Geld sparen

Aus aktuellem Anlass möchte ich heute auf eine wichtige Gesetzesänderung eingehen. Das Bundeskabinett hat am 15. Februar 2012 den «Entwurf einer Verordnung zur Änderung von Verordnungen auf dem Gebiet des Energiewirtschaftsrechts» beschlossen. Was so kompliziert klingt, ist für den Verbraucher aber etwas Gutes.

Die private Krankenversicherung. Die verschiedenen Möglichkeiten der Tarife stellen den Unterschied her. Wenn die Voraussetzungen für die Aufnahme in die private Krankenversicherung gegeben sind, kommt die recht schwere Aufgabe, den passenden Tarif bei der richtigen Gesellschaft zu finden. Denn eine Krankenversicherung muss passen wie ein Maßanzug und sich an den Wünschen des Versicherten orientieren. Ob beispielsweise eine hohe Selbstbeteiligung im ambulanten Bereich gewünscht wird oder welche besonderen Deckungswünsche der Kunde hat, die private Krankenversicherung bietet eine Fülle von Möglichkeiten der Vertragsgestaltung. Die private Krankenversicherung besteht aus mehreren Komponenten, die dann den passenden Tarif für den jeweiligen Kunden darstellen: ambulante Heilbehandlung, die stationäre Heilbehandlung und die Einkommensabsicherung, also das Tagegeld bzw. das Krankenhaustagegeld. Des Weiteren muss- entsprechend der Lebensplanung des Kunden – die Auslandsdeckung geprüft werden. Da jede Versicherungsgesellschaft anders kalkuliert ist das Preisgefüge beachtlich. Einige Versicherungen honorieren die Bemühungen des Kunden den Tarif online zu führen, was deutlich weniger Kosten verursacht. Auch die Verwaltungskosten sind bei den verschiedenen Gesellschaften höchst unterschiedlich.

Der Wechsel in die private Krankenversicherung wurde 2011 erleichtert.

Das einmalige Überschreiten der sogenannten Beitragsbemessungsgrenze von zurzeit 49.500 Euro ermöglicht einem Angestellten den private Krankenversicherung Wechsel. Eine private Krankenversicherung bietet nicht nur eine Fülle von Mehrleistungen gegenüber der gesetzlichen Krankenversicherung, sondern auch die Möglichkeit auf die Prämiengestaltung direkten Einfluss zu nehmen. Dies kann durch die Wahl der Tarife oder auch durch die Leistungsfreiheit des Vertrages passieren. Denn wer in der privaten Krankenversicherung keine Leistungen in Anspruch nimmt, kann mit der Rückerstattung von Beiträgen rechnen.

Ein Versicherungsvergleich bringt Klarheit über die Kosten.

Obwohl die Kosten einer Krankenversicherung allein nicht das einzig entscheidende Argument darstellt, ist es wichtig, die Preise der einzelnen Unternehmen miteinander zu vergleichen. Dies wäre normalerweise ein aufwendiges und zeitraubendes Vorhaben. Zunächst müssten die Tarife der einzelnen Gesellschaften in Erfahrung gebracht und diese miteinander verglichen werden.
Doch in Zeiten des Internets übertragen vorausschauende Kunden diese Aufgabe einem Tarifvergleich der durch Krankenversicherungsrechner durchgeführt werden kann. Derzeit bieten etwa 40 Versicherungsgesellschaften ihre Tarife an. Mit dem Tarifrechner ermittelt der Interessent schnell, kostenfrei und anonym den passenden Tarif gemäß seinen Wünschen. Bei einem solchen Vergleich, der ohne Tarifrechner kaum möglich wäre, kann man nur gewinnen und verpflichtet sich zu nichts. Auf Wunsch können die ausgewählten Tarife gleich online abgeschlossen werden, was ebenfalls Zeit spart. So ist ein derartiger Vergleich und der damit erzielte Informationsvorsprung Ausdruck überlegten Handelns.

Auf eine Hausratversicherung sollten Sie auch bei knappem Budget keinesfalls verzichten, denn ein wesentlicher Teil Ihres Vermögens steckt in Ihrer Wohnung. Vor dem Verlust dieses Vermögens können Sie sich durch den Abschluss einer Hausratversicherung schützen.

Was versichert eine Hausratversicherung?
Durch eine Hausratversicherung können Sie sich gegen alle Schäden versichern, die durch Diebstahl, Einbruch oder Vandalismus entstehen können; ferner ersetzt die Hausratversicherung alle Schäden, die durch Feuer, Blitzschlag, Leitungswasser, Rohrschäden, Regen, Hagel, Frost oder Sturm verursacht werden können. Unter den Versicherungsschutz fallen neben der gesamten Einrichtung wie Möbel, Teppiche und Gardinen auch sämtliche Gebrauchsgegenstände wie Gläser oder Geschirr, ferner Kleidung und Lebensmittelvorräte. Im Haus befindliche Wertgegenstände werden in begrenztem Umfang von dem Versicherungsschutz umfasst. Bei Bedarf ist aber auch eine Höherversicherung von Schmuck, Bargeld, Kunstgegenständen und Antiquitäten möglich. Im Schadensfall übernimmt die Hausratversicherung neben den Neuanschaffungskosten der beschädigten oder gestohlenen Gegenstände auch sämtliche Folgeschäden wie zum Beispiel die Beseitigung der Löschschäden nach einem Wohnungsbrand und das Abräumen der Schadensstelle. Falls notwendig, übernimmt die Versicherung auch die Kosten der Zwischenlagerung Ihres Wohnungsinventars und Ihre Hotelkosten bis zu einem Betrag von täglich maximal einem Prozent der Versicherungssumme.

Was ist bei Abschluss einer Hausratversicherung zu beachten?
Wichtig ist die Wahl der Versicherungssumme. Diese muss dem Gesamtwert des Inventars entsprechen, denn ansonsten riskieren Sie nicht nur bei Totalverlust einen erheblichen Vermögensschaden; auch bei kleinen Schäden würde Ihnen im Falle einer Unterversicherung jedes Objekt nur in Höhe der prozentualen Gesamtabsicherung ersetzt. Wenn der Wert Ihres Inventar zum Beispiel EUR 50.000 beträgt, Sie aber nur eine Versicherung über EUR 25.000 abgeschlossen haben, würden Ihnen im Schadensfall für jeden Euro Schaden nur 50 Cent vergütet. Die meisten Versicherungen verzichten auf den Einwand der Unterversicherung, wenn die Versicherungssumme einen bestimmten Betrag pro Quadratmeter Wohnfläche beträgt. Wenn Sie dieses Modell wählen, wird Ihnen bei einem Teilschaden der Neuwert der beschädigten Sache ersetzt, doch bei einem Totalschaden würde Ihnen insgesamt nur der festgesetzte Betrag pro Quadratmeter Wohnfläche erstattet.

Ein Vergleich der Versicherungsangebote ist auf jeden Fall zu empfehlen, doch sollten Sie neben dem Preis der Versicherung auch immer die Leistungsangebote vergleichen. Doch ein Hausratversicherung Vergleich lässt Einsparungspotential bei vollem Versicherungsschutz erkennen.

Euer

Alexander Fischer

Der Wechsel in die Private Krankenversicherung wird zum Jahreswechsel nicht nur einfacher, sondern in vielen Fällen auch deutlich lukrativer. Als Angestellter brauchen Sie nur noch ein Jahr lang ein Einkommen oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze erzielt zu haben, bislang waren es drei Jahre. Weniger entscheidend dürfte in aller Regel sein, dass die Beitragsbemessungsgrenze leicht sinkt, und zwar von 49950 Euro im Jahr 2010 auf 49500 Euro im Jahr 2011.

Steigende Kosten der GKV erwartet
Als gesetzlich Versicherter müssen Sie in den nächsten Jahren mit deutlich höheren finanziellen Belastungen rechnen. Die erste Kostensteigerung wird bereits zum 01.01.2011 wirksam, zu diesem Datum steigt der allgemeine Beitragssatz von 14,9 % auf 15,5 %. Dies bedeutet sowohl für Arbeitnehmer als auch für Arbeitgeber einen Anstieg um 0,3 Prozentpunkte. Diese Beitragssteigerung wird die letzte sein, die paritätisch von Arbeitnehmern und Arbeitgebern getragen wird. Zukünftige Kostensteigerungen müssen allein von den Arbeitnehmern über Zusatzbeiträge getragen wird.

Die erwartete Entwicklung der Zusatzbeiträge
Die erwartete rasche Steigerung der Zusatzbeiträge lässt einen Private Krankenversicherung Wechsel finanziell noch deutlich attraktiver erscheinen als bisher. Die neu eingeführten Zusatzbeiträge sind nicht mehr einkommensabhängig, sondern werden von allen Mitgliedern einer Gesetzlichen Krankenversicherung in gleicher Höhe erhoben. Übersteigt die durchschnittliche Belastung durch die Zusatzbeiträge 2 % des individuellen Einkommens, erfolgt ein Sozialausgleich aus Steuermitteln. Gegenwärtige Prognosen gehen davon aus, dass bereits in 15 Jahren aufgrund hoher Zusatzbeiträge nahezu 100 % der gesetzlich Versicherten den Sozialausgleich in Anspruch nehmen werden. Selbst diese Prognosen dürften sich noch als zu optimistisch erweisen, da sie unterstellen, dass tatsächlich alle Versicherten die Zusatzbeiträge entrichten. Die Erfahrungen der Versicherungen, die bereits Zusatzbeiträge erhoben haben, sind aber andere. So verweigern beispielsweise 40 % der Bezieher von Arbeitslosengeld I die Bezahlung, bei den ALG II-Beziehern sind es sogar 60 %. Die von der Bundesregierung eingeführten Strafgelder für Nichtzahler dürften von den Betroffenen kaum als ernstzunehmende Drohung angesehen werden, da meist kein pfändbares Einkommen vorhanden ist. Damit wird die Belastung der zahlenden Mitglieder nach Einschätzung der GKV noch deutlich schneller steigen. Gründe genug also, warum Sie sich am besten noch heute durch einen Private Krankenversicherung Vergleich über kostengünstigere Alternativen informieren sollten.

Euer

Alexander Fischer